年金非用來爭取短期回報 而是長期的退休保險計劃

博客 16:50 2020/01/13

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香港的生活指數高,對於一眾「打工仔」來說,衣食住行各樣都是錢,往往都需要有周詳的花費計劃,以免入不敷支。在日常的必須開支之外,到底有多少人會未雨綢繆,積穀防飢,將部分收入儲起或投資,作日後退休之用呢?

每人都希望退休時有充裕的儲備,不用為錢費神。近日香港存款保障委員會進行調查,發現50至65歲的準退休人士平均認為,需擁有524萬元港元儲蓄才有足夠的退休「安全感」。單單依靠儲蓄和強積金,似乎很難完全保障退休之後無收入的生活。於是,關注退休理財產品的人愈來愈多,特別是年金計劃。

消費者委員會早前分析了37個年金計劃,其中12個為合資格延期年金,指出不同計劃在保費、供款期、回報率等方面都有明顯差異,呼籲投保人要審慎選擇。另外,媒體報道指,依過去十年平均通脹約2%至4%計算,大部分計劃的保證內部回報率皆低於通脹。那麼,關鍵問題來了──年金還值得投保嗎?

返璞歸真,投保人須清楚理解年金的主要功用和投保目標。年金是長期退休保險產品,對沖長壽而無入息的風險,為投保人帶來長遠而穩定的現金流,應付日常開支,保障退休生活。從本質上來說,年金不是用來短炒獲利的投資工具,其回報率自然也不能與其他較高風險的投資產品(例如股票、基金)相提並論。因此,年金的主要作用非爭取高回報,而是提供長期的穩定收入,讓投保人能賴以養老。

投保人應根據個人財政狀況、人生規劃和負擔能力等各種因素,選購合適計劃,同時也要確保自己有能力如期供款,並要預留足夠流動資金以備不時之需。

具體來說,年輕一輩距離退休還有遙遙數十年,宜早日為退休後的生活作打算,如可考慮投保年金,就能愈早以定期儲蓄方式累積資金,加強日後退休保障。但年輕投保人特別要留意流動性風險,供款期間可能有很多變數,若需大筆資金周轉(例如結婚、置業),而提早退保的話,可能會蒙受損失。

與投資一樣,退休理財組合也要多元化,平衡各項產品的風險和回報,增值退休儲備。年金固然可以增加退休保障,但投保人也應確保有多元收入,到了晚年才有足夠的退休金來源。

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撰文 : 中銀人壽

欄名 : 保險知多啲

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