【退休規劃】企業高管擁2,300萬元資產 想45歲退休可行嗎?

博客 13:20 2020/01/08

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【退休規劃】企業高管擁2,300萬元資產 想45歲退休可行嗎?

Mandy的丈夫工作壓力大,希望在明年45歲時便能退休。從她提供的資料所見,現時家庭擁有2,300萬元資產,與一般家庭相比,財政狀況非常好,提早退休是否一個可行的目標?Alvin表示,是否能夠如期退休,有兩方面需要考慮,分別是未來需要多少支出和現時資產能否應付未來數十年的開支。

現時Mandy家庭每月支出8.7萬元,他們預計退休後每月開支只需要3萬元。雖然退休前和退休後的生活模式會有分別,大部分情況理應能降低支出。但要像Mandy般,將現時的開支金額下調到3萬元,等同於未來所需的支出為目前金額的34%,似乎並不容易。

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此外,夫婦二人現時育有一名3歲的兒子,在政府資助幼稚園就讀K1,預計小學和中學都會在津貼或普通直資學校讀,但期望大學時會到英國讀書。在有津貼或補助學校就讀的支出相對有限,但若計劃安排兒子到英國讀書,儘管目前支出能夠節省,將來15年後仍需應付過百萬元的海外升學資金。以目前金額作計算,保守估計需要近40萬元一年,3年大學便需要120萬元,加上通貨膨脹等因素,預計需要更多。而不同的學位課程所需的學費也有分別,故最好預算150萬元至200萬元會較穩陣。

僅一物業能製造收入

除了支出以外,如何透過現有資產製造入息亦為關鍵。按Mandy今天的財富組合來看,2,300萬元中有1,900萬元是房產,扣除200萬元按揭,仍然有1,700萬元。其他能夠製造收益的可投資資產只有大概600萬元,其中預計兒子未來的大學教育資金,則已佔去三分一。

他們目前有3個物業,一個自住,另一個是家人居住,以Mandy及其丈夫的年齡來估算,相信她父母的歲數約70歲,故他們未來居住在相關物業的年期估計達15至25年。這兩個物業並不能夠製造任何退休收益,亦因為樓齡大、物業老化等問題而有機會有額外的大額維修保養支出。因此,真正能夠提供收益的只有一個市值400萬元的收租物業,現時已租出並每月獲租金12,800元。

收入不足以應付開支

Mandy是自僱形式工作,預算丈夫退休後,她仍然會工作,估計平均每月入息約2萬元,假如下年丈夫退休,他們手上擁有的可製造收益資產包括強積金結餘、存款和派息基金共600萬元,及400萬元的收租物業。

除了上述收入,他們另外以60萬元買了派息基金,過去平均年回報有7%,80萬元銀行定期有年息2.38%,如所有收入都如預計出現,平均每月收入估計有3.8萬元。與現時每月8.7萬元的支出相比,扣除各項收入後,每月的收入仍相差4.9萬元,一年便是58.8萬元。如果由扣除派息基金及銀行定期的460萬元可投資資產製造收益作填補,每年回報需要有12.8%。

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收入和支出兩方面作出取捨

從這情況分析,能持續達標的機會不高,所以Mandy和丈夫需要作出取捨,包括收入和支出兩方面。如果能控制支出,降至較低水平,例如每月維持支出5萬元,扣除各項收入後,需要填補的支出金額為1.2萬元,即一年14.4萬元,以460萬元可投資資產來說,每年回報需有3.13%,可行性便較高,Alvin建議他們應先考慮怎去控制支出。

如果支出不能減少,他們就需要製造更多收入,可能Mandy的丈夫需延遲退休時間,或他要想清楚是因為甚麼原因才打算退下來。如因工作壓力問題,可選擇壓力和收入都較現時低的工作。只要他每月能夠獲得1.7萬元至4.9萬元的收入,便能填補將會面對的收支差額,應付生活需要便沒問題。

可先考慮重新配置資產

由於Mandy丈夫過去曾因投資股票而大蝕,故比較保守,3%目標回報已經很滿足,Alvin建議,他可以考慮將可投資資產重新配置。第一步,是要令現有資金不受投資期限限制,已有的派息基金及銀行定期保持不變,再撥出25萬元為應急流動現金,之後還有175萬銀行存款可用。由於最早要60歲才能提取強積金累算權益,所以260萬元強積金需要繼續投資16至18年,可考慮股票比例較高的混合資產基金,或是環球股票基金組合。175萬元銀行存款可以投資在較平穩的工具,平衡風險,例如儲蓄保險、年金或債券類資產等。

惟這計劃仍未考慮安排孩子未來教育經費,因此若能減少現時支出,對將來潛在資金需要有一定幫助。如每個月能做到收支平衡,Mandy的丈夫60歲時,兒子便是19歲,到時可提取強積金應付兒子大學教育支出,如兒子18對便要進大學,亦可以先從定存提取需要金額,又或是利用居住物業製造現金流。不過,萬一有突發情況需要資金時,就要有足夠的保險保障以降低對未來的影響。
 

【原文刊於第628期《iMoney》(收費文章)】

【關於作者】
林昶恆(Alvin) 在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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