400萬夠退休嗎?教你計所需退休金

博客 19:22 2020/01/03

分享:

分享:

400萬夠退休嗎?教你計所需退休金

提早退休是不少的夢想,但並非人人做到。今日食午飯時,聽到鄰桌對話,一名男子打算儲滿400萬元並於40歲前退休。但卻被同行友人揶揄指,數年前的廣告就養一個孩子已經要400萬元,有400萬元根本不足夠應付退休生活。

【延伸閱讀】【退休規劃】為退休作準備 30歲要儲幾多錢?

根據政府統計處的資料,2018年香港男性出生時平均預期壽命為82.3歲。如果打算40歲退休的話,資金不作投資沒有增值,就要靠400萬支撐未來42.3年的生活,簡單地作一個平均數看,即每年支出需要控制在9.4萬元內,每月只可用7,880元。據政府統計處每5年進行一次住戶開支統計調查,2009/10年的每人每月平均開支為7,137元,2014/15年的每人每月平均開支已增至9,253元。如果以上述的統計數據推算,不要說現在退休,即使是5年前,7,880元每月開支也未達平均水平。

因此,如果只有400萬元就想在40歲前退休,可說是痴人說夢。如果想40歲退休,到底需要多少錢呢?

「4%法則」估算退休金

每個人有不同的生活方式,因此所需要的生活費也不盡相同。不過,我們仍可以靠一些理論去估算退休所需的生活費。如果想計算所需的退休金,不妨參考麻省理工大學(MIT)學者William Bengen的「4%法則」。

William Bengen通過分析75年來美國金融市場的數據,模擬將資金分別投入5個組合,包括1)將投資比例全數買入債券,2)25%股票75%債券,3)50%股票50%債券,4)75%股票25%債券,5)全數買入股票,看它們的回報多寡,並嘗試藉此計算退休所需開支。然後再分析每個月在退休存款中提取不同比重,在不同投資組合回報的結果,究竟退休存款可以用多少年?結論是4.2%最好,不過,這會根據不同國家或地區的稅務、生活水平等會有不同,計算比率可能會不一樣。

【延伸閱讀】幾錢先夠退休? 用「4%法則」簡單動手計

所謂4%法則,就是退休前先存夠每年開銷的25倍存款,並將這些存款拿來投資,目標每年取得4%的回報,而這4%回報理論上可支持30年的日常開銷。要應用這個法則,可以先估算退休後的年開支,再除以4%,假設退休後每月用2萬元,即一年用24萬。你需要的退休金為24萬元÷4%,即600萬元。

究竟400萬是否足夠退休?若不足夠的話究竟要多少才符合你的退休需要?不妨參考這個4%法則,為退休計劃先想好一個大概。


【WHY世代-Granite】
Y世代女仔,用Y世代視角,探索社會、經濟、生活、環保、消費、文化及品味,話你知「我咁睇」,想知「你點睇」。

開啟hket App,閱讀全文

撰文 : Granite

欄名 : WHY世代

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款