【醫療保險】人到中年應否轉投高端醫療保險?

退休及生活保障 18:00 2020/01/01

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人到中年應否轉投高端醫療保險?

讀者吳先生今年40歲,月入80,000元,於15年前已找經紀朋友投保大房級別醫保並一直沿用至今,而且僱主有提供基本住院、手術及門診福利,可謂雙重保障。有感身邊朋友健康開始轉差,自己亦到中年,醫療收費又偏離一般通脹水平,故詢問如何妥善加大醫療保障,保護自己及家人。

高端醫療保險提供「全數賠償」

各大保險公司近年積極推行「高端醫療」產品,本質上與大眾醫保無異,不同之處主要在於賠償準則、報銷額度、治療體驗、增值服務等等。宗旨是盡力履行「全數賠償」承諾,令客戶毋須擔心龐大的醫療費如癌症治療、中風護理、腎病透析等長期病患所產生的支出。

相比之下,傳統醫保以分項上限作賠償,受保人會較容易失預算,不敢多找幾個專科甚至不願往海外求醫。

「小事賠僱員醫保,大事賠高端醫療」

高端醫療一般會分為三個保障級別:亞洲、環球(不包美國)及環球,其中亞洲最受香港市民歡迎,部分亞洲計劃更容許受保人入住香港醫院的標準單人房,令治療體驗有所提升。賠償額每年可高達千萬,部分更不設終身賠償額,令受保人真正安枕無憂積極面對治療。

由於已有兩份醫保承保,建議吳先生可按需要投保合適級別,大方向是「小事賠僱員醫保,大事賠高端醫療」。

此外,高端醫療的另一核心在於尊貴體檢及跟進服務。誰擁有更全面的醫療網絡和高質量的醫療服務團隊,誰能提供專業快捷的醫療諮詢、預約、陪診、直付服務、及時的就醫指導,誰就有可能贏得客戶芳心。建議吳先生從一條龍賠償服務上多作比較。

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高端醫療保墊底費愈高保費愈平

高端醫療最大缺點是保費較為昂貴,幸好有多項墊底費選擇,令受保人投保時更有預算。墊底費一般低至0元,亦有超過100,000元,簡單而言墊底費愈高保費愈平。

以吳先生持有兩份醫保為例,建議盡量選擇高墊底費來減輕保費成本。大部分高端醫療產品均設有「無索償墊底費折扣」,只要受保期間無任何索償紀錄,續保時墊底費會自動被調低一定百分比,最高累積100%,即是說當出現下一次索償時,受保人無需承擔任何墊底費,所有合資格醫療支出直接由保險公司作賠償。由於高端醫療屬消費性產品,而且採用自然保費率,年紀愈大保費愈貴,年長的受保人請多加注意。

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(節錄)

【原文︰高端醫療保 大病唔使怕】(收費文章)

撰文 : 劉啟明 中原金融集團高級營業董事、認可財務策劃師(CFP)

欄名 : 保險百科

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