年金愈長命愈着數?

博客 11:00 2019/12/30

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大部分購買保險的人,都希望為家人提供保障,以及將財務風險盡量轉移給保險公司,減輕遇上不幸或罹患重疾時承受的經濟負擔。買保險當然最好「用唔着」,因為這代表了受保人生活安好。

不過,年金保險就不同了,受保人年紀愈大,累積支取的年金就會愈多。有人或者會問,如果受保人很早離世,甚至未開始領取年金便離世,買年金保險會否「不划算」呢?

對於無法預測的將來,很難說購買哪一種保險計劃對自己的得益最大。保險公司在發展不同的產品時,會考慮到不同風險因素,當中包括年齡、性別、產品特性、吸煙習慣、預期回報等。年金保險計劃的設計,是為提供長遠而穩定的退休入息,年輕或中產人士愈早購買年金,儲蓄期愈長,在複息效應下,日後得到的退休入息也會愈高。

目前,市場上不少年金保險計劃均附帶人壽保障,若投保人於保單生效期間不幸身故,保險公司會支付身故賠償予保單受益人,賠償金額一般是已繳保費的總額,扣除已派發的每月入息或保證現金價值(以較高者為準)。因此,即使購買了年金計劃後不幸身故,身故賠償連同已收取的每月入息,一般不會少於已繳保費,實際賠償金額要視乎個別保單條款而定。至於身故賠償的提取方式,也有一定靈活性,可以選擇一筆過支取,或由受益人於指定年期內,繼續以年金方式領取。

在提取年金方面,有些計劃可讓受保人在退休時,預先一筆過提取部分保單價值,作為貼身的退休生活儲備,之後每月領取經調整的保證入息至保單期滿,支付日常生活開支。

根據日本2017年度全球平均壽命報告,香港再次成為全球男女最長壽的地區,男性平均壽命81.7歲,女性平均則為87.66歲,而報告同時指出對「健康壽命」(即無需特別護理、非卧病兼可自立生活)的關注。

若只靠強積金及政府津貼,未必足以應付退休生活及老年醫療開支。透過年金保險計劃為自己的退休生活早作打算,同時為家人提供財務保障,或減少對他們在經濟上的倚賴,不失為一個穩健而顧己及人的做法。

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撰文 : 中銀人壽

欄名 : 保險知多啲

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