銀行推介7厘回報儲蓄定期計劃 究竟有冇伏?

退休及生活保障 18:00 2019/12/29

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銀行推介7厘回報儲蓄定期計劃 究竟有冇伏?

讀者黃小姐早前向我展示一個銀行的儲蓄定期計劃,除了有保證回報,銀行還會提供一個低利息的貸款給你買,從中賺取息差或者槓桿利益,每年平均回報達到7厘。想了解有關當中的計劃和細節。

儲蓄定期計劃真身是……

筆者向銀行了解相關的計劃,經過運算後,發現該回報也吸引,但其實它並不是銀行傳統的儲蓄定期計劃,而是保險公司的儲蓄人壽。

銀行是賺取息差的生意,即是銀行借出去的錢收回的利率大於客人存放在銀行的利率,才可套戥,為銀行製造出盈利。自從08年金融海嘯後,銀行港元存款利息貼近零利率,而保險公司投資比銀行靈活,可以運用收回來的保費去作不同的投資。因此儲蓄人壽的利率比銀行存款的利率高於幾倍。

因此零售銀行偏向走保險業務,目的可為銀行帶來佣金收入,所以現時銀行推介的高息存款計劃極有可能是推銷保險。那麼儲蓄保險是否不及銀行傳統存款定期計劃呢?非也,就以這個計劃去理解,資金投放年期最短可以為5年,跟定期存款一樣同時提供保證回報,比一般銀行存款定期高於幾倍。

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槓桿式投保賺息差

另外,還有非保證的額外回報,使總回報大大提高。同時,該計劃可以做槓桿式投保,所謂的槓桿式就是以低利率借貸再投放於更高利率的計劃,從而賺取息差。若然沒有價格上的風險和可預計未來的實際回報,筆者認為風險並不大,而且可做到本少利大的效果更好。銀行更透露借貸的利率是以最優惠利率計算,更可以每月只還利息,不需還本金,直到該儲蓄人壽計劃到期日,才作出還款。

儲蓄人壽設身故保障

筆者認為儲蓄人壽比銀行定期存款更靈活,例如客戶投放一年後不幸過世,一般的銀行存款定期也需要等到到期才可以提現,而儲蓄人壽就可以即時終止計劃,取回金額及得到身故賠償金。值得留意儲蓄人壽畢竟也是保險計劃,因此要留意當中的保險費用、行政費、退保費用,及一些的隱藏收費等。同時,也要留意當中的條款細則。

(節錄)

【全文︰儲蓄人壽靈活 完勝銀行定存】(收費文章)

撰文 : 張志龍 中原金融營業董事

欄名 : 保險百科

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