陳德霖任內對「普及金融」的5大貢獻

博客 12:00 2019/12/24

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金管局(HKMA)前總裁陳德霖在今年9月30日退任,完成5年任期。2014年10月1日至2019年9月30日這5年有甚麼關係香港金體系的重要大事發生呢?對外沒有金融風暴/金融海嘯、樓市沒有爆煲、聯繫滙率依舊、樓市辣招自2010年開始以來沒有減過,按揭一貫地緊(最近的放寬按揭成數是10月的事喇),從這個角度看的確是5-year of No Significance。

我想除了「普及金融」(Financial Inclusion) 這4個大字。「普及金融」這4個大字,一般小市民當然很爽,不過對於一眾Bank worker來說可說是惡夢的存在,不如讓華田羅列一下這5年來有關「普及金融」的5個惡夢吧。

1. 快速支付系統FPS(Faster Payment System)

香港人終於可以透過e-banking以對方手機號碼或電郵進行跨行/跨電子錢包P2P轉賬,再沒有HSBC/JETCO陣營之分,更有統一的二維碼進行P2M付款。

大家知不知道每間銀行動員了多少人多少個晝夜做System development、User testing、Marketing、Change management,還要和ICL日Deal夜Deal,還是與其他銀行商量跨行轉賬的Test cases,而做官的只是指指鼻子,「你哋死掂佢啦」。

FPS令支付寶、微信支付透過FPS終於成功打通香港銀行網絡,就算可能有特別任務,不過大家又be fair啲,這個東西的確很方便,是少數比英國和新加坡還要做得好的金融建設呢。

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2. Open API

雖然只是一小步,總算為Open Banking做了第一步。Open API要求所有銀行以API形式開放銀行數據,例如Phase 1就開放了分行地點、營業時間、外幣滙率、存款牌價等的資訊,那第三方開發者便可以輕易得到各家銀行的數據,製作第三方資訊。

大家很方便的背後,銀行員工其實很可憐,大如HSBC小至創興,人人都要做。其實大銀行還好一點,因為大小銀行的工作量都一樣龐大,但資源人手則差天共地,還要是「不能遲」+「不能錯」,更加是無間地獄,做了一年只完成了2個Phases,路遙遙、無止境呀。

3. 無障礙銀行服務(Barrier-free Banking Services)

原來這個沒有在這個Blog裏寫過,大家也可能沒多少留意,但這個惡夢級數不比剛剛兩個遜色。

在2018年3月,銀行公會(HKAB)和HKMA共同出了一份名為Practical Guideline on Barrier-free Banking Services的Circular,即係又係指指鼻子,麻煩你們所有銀行快點於其分行、ATM、網上銀行和電話銀行做足所有無障礙措施,讓所有人都可以享用銀行服務。

這份Guideline最與眾不同的地方在於「Practical」這個字,即是整份文件不是跟你說General principle,「銀行應該考慮甚麼」或者「銀行應該盡力甚麼甚麼」,而是非常具體地列出所有HKMA的要求。

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舉個例子,分行門口一定要有固定斜坡(permanent ramp),斜度超過1:8的不得長逾600mm、超過1:10的不得長逾1500mm、其餘部分斜度一律不得超過1:12,好仔細的呢。不要以為只照顧輪椅人士,多舉一個例子:根據WCAG2.0,ATM熒幕色差最少要有4.5:1,還要有語音導航和視障人士引導徑,方便視障人士使用ATM服務。

大家可以幻想一下整個工程有多麼浩大,以中銀來說,200+家分行加250+個ATM Site,還未開始真正做裝修,單是盤點一下自己「有哪個網點需要加甚麼東西」,已經是世紀工程了。

除了Physical network,銀行還有無數Phone banking和e-banking的改動,所以說讓少數人都能同時擁有多數人正享有的權利,是件不便宜的事情呢。

4. 流動分行(Mobile branch)

暫時香港有3家銀行提供流動分行服務,出生的順序分別為渣打(2015年11月)、滙豐(2016年6月)和恒生(2018年1月)。

流動分行所為何事呢,新聞稿裏陳總在渣打流動車開幕時這樣說:「金管局除了監管銀行的穩健性外,亦非常重視銀行落實『以客為本』和『普及金融』的理念。我們理解銀行在業務拓展和網點覆蓋面上有人手調配、客流量、成本和其他商業考慮,但金管局認為大型銀行,特別是3間發鈔銀行,應該盡力為市民提供基本銀行服務。」

一句到尾,成本高、沒客人放不了分行,OK,一個星期派輛車來一天OK了吧?所以流動車所到之處,基本上都是鳥不生(金)蛋之地,看看渣打流動車開業初期的Schedule(過了4年當然是不同了的喇),有分行才怪啦。

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5. 7年e-Statement

這個應該是陳總為「普及金融」下的最後一服藥了:所有銀行都要在網上提供7年e-Statement供客戶查閱,This is an order。

整件事之麻煩,上次的專欄已經寫過便不再重覆了,我覺得整件事最有趣之處是
1. 人人都要做,沒有Say no的空間,流動分行可以Say no呀;
2. FPS都說是促進競爭及特別任務;無障礙設施則是要關注Social minority,名正言順,但7年e-Statement就沒有甚麼強力藉口了;
3. HKMA的反制措施其實都有一點點狠,不願意在公屋開分行也不用罰錢耶。

有心情看到這裏的讀者應該會發現我沒有數Virtual Bank,因為第一家VB直至陳總退任前都還未出台,我猜不能算是陳總任內貢獻吧。其實一個Project由籌備到出台動輒以年計,由籌備起計的話,可能要把流動分行甚至FPS算至任總頭上喇。

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (68) — 陳德霖任內對「普及金融」的五大貢獻】

【關於作者】
兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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