【退休規劃】退休金要幾多先夠? 記住呢條 「退休儲蓄法則」

退休及生活保障 20:00 2020/09/12

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不少人希望早日達至財務自由(Financial Freedom),及早退休享受生活。不過,很多人都有同一個疑問,到底要有多少退休金才足夠呢?30歲的時候,又應該要有多少積蓄呢?

坊間亦有不少方法讓大家計算所需的退休金額,而富達投資(Fidelity)就有一個「退休儲蓄法則」,大家可以參考一下。「退休儲蓄法則」可以調整開始儲蓄年歲、預計退休年齡,以及期望退休生活的水平,計算出多個年齡階段需要儲多少資金。

「退休儲蓄法則」假設,個人由25歲起將年收入的20%儲起(不包括強積金的10%),並投資超過50%的儲蓄在股票上。以下例子顯示,若想在65歲退休並想在退休後保持一樣的生活質素。30歲的時候,儲蓄應為年收入的2倍;到65歲時,儲蓄應為年收入的12倍。

年齡層 儲蓄目標
30 年收入的2倍
35 年收入的3倍
40 年收入的5倍
45 年收入的6倍
50 年收入的8倍
55 年收入的9倍
60 年收入的11倍
65 年收入的12倍
*假設由25歲起將年收入的20%儲起(不包括強積金的10%),並投資超過50%的儲蓄在股票上。在65歲退休及在退休後保持一樣的生活質素。

儲蓄多少需按目標變化作調整

但必要注意的是,若個人想提早退休或對生活質素的要求有所不同的話,儲蓄目標亦要作出更改。如其他因素不變,但想60歲退休的話,60歲的積蓄則為收入13倍。

「退休儲蓄法則」的計算方法,以4個關鍵退休參數為指引,包括每年儲蓄率、儲蓄進度計、入息替代率,以及潛在可持續的提取率,可以簡易得出不同年齡層需要達到的儲蓄目標。但每個人對退休的要求不盡相同,如果想有一個安穩的退休生活,就必須及早規劃。

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3個方法幫你儲錢

愈早為退休生活作規劃,就能早日達到財務自由。因為愈早進行投資,所帶來的複利效應愈大。不過,如果是「月光族」的話,普通儲蓄都可能有問題,可以參與下列的方法,為自己的收入進行規劃。

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1. 節省不必要開支

不少港人是「月光族」,每個月的收入只是剛好應付支出。對他們來說,儲蓄可說是天方夜譚。撇除收入低問題,不少人經常衝動消費,以致入不敷支。因此,最好在每次購買前都問自己到底是「需要」還是「想要」,減少衝動消費。

2. 記錄消費支出

除了節省不必要開支外,紀錄消費支出亦是非常重要。假如有記錄開支,就可以了解自己的消費習慣,並作出檢討及改變。

3. 規劃每月支出

如果想擺脫「月光族」,可以將薪金劃分不同的部分,先將部分儲起,再將餘下部分分作不同開支,設定自己每個月的支出,避免出現「使突」的情況。

 

記者:曹佩鈞

欄名 : 退休理財

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