不同人生階段 揀選合適儲蓄保險

博客 08:00 2019/12/16

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我們在不同的人生階段,都有不一樣的理想和目標。

初出茅廬的年輕一代,準備在職場上大展拳腳,又或是希望能夠創業,成為商界的明日之星;蜜運數年的情侶,昐能早日結婚、置業,建立美滿家庭;為人父母者,希望給予子女最好的資源,讓他們能擁有優質教育,為未來奠下根基。

要實現夢想,除了堅毅的決心和努力外,也需要有充裕的資金,而很多人的資金都是來自最基本的理財方法──儲蓄。香港存款保障委員會早前訪問1,000名成年人,顯示六成半人有儲蓄習慣,而每月平均儲蓄金額中位數為5,000元。

創業、結婚、置業首期、供子女升學等動輒幾十萬,甚至過百萬元港元,所費不菲。假如要一百萬港元作首期用,以年利率1%複息計算,每月儲5,000元,就要儲逾15年。事實上,現時有些銀行存款利息甚至比1%還要低,要達到儲蓄目標,需時更長,不過風險也相對較低。

市場也有其他財富增值的渠道,讓市民選擇適合自己的理財工具。保險公司也有推出形形色色、不同供款年期和預期收支平衡年期的儲蓄人壽保險,提供人壽保障,同時讓投保人於某預期保單年期後獲取穩健回報,向理想再邁前一步。

儲蓄保險就是具有儲蓄成份的人壽保險,也是定期定額的供款計劃。保單期滿後,投保人可以領回已繳保費和利息回報,而大部分儲蓄保險的總回報取決於保證價值及非保證價值(即紅利)兩部分。儲蓄保險有長期(如供款到期滿需時超過20年),也有短期(如供款期介乎1至3年,期滿需時約3至6年),適合不同年齡層的需要和儲蓄目的。

若年輕情侶計劃數年後置業,可考慮購買短期儲蓄保險,有規律地讓資金積存生息,增值資本,加快達到儲蓄目標。如果有長期理財目標,例如家長希望預早準備教育基金,供小朋友日後升學,則可以考慮較長期的儲蓄保險,然後在子女適齡讀大學時支取現金,應付教育開支。

當然,投保人也要注意紅利有時並非保證,而且在大多數情況下也需到期滿才能提取,而供款年期愈長,一般來說,個人資金的流動性風險就愈高。如果投保人提早退保,有機會未能取回全部已繳保費,招致損失。投保人也必須於供款期內,按時持續繳付保費,因此有「強迫」儲蓄的意味,投保前必須清楚明白計劃內容及相關風險,亦需確定自己有這份恆心、耐心、負擔能力以及足夠的流動資金。

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撰文 : 中銀人壽

欄名 : 保險知多啲

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