【退休規劃】年過50倘失業 退休理財怎樣做?

博客 13:30 2019/12/11

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【退休理財】年過50倘失業 退休理財怎樣做?

人到中年,事業發展停濟不前怎麼辦?今次的讀者Jason年過50,原計劃是全職工作到65歲,但奈何經濟轉差,擔心明年會被裁員。他憂慮人到中年不容易找到一份職位、收入相若工作。如果不幸失業,又必須繼續工作賺取入息的話,他能夠接受多低的收入?退休規劃又要作出哪些改變?Alvin從兩方面分析Jason目前的狀況。

很多時大家擔心失去工作,便等同於失去所有收入。這其實因人而異,視乎個人的情況及當時經濟環境而定。

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失業搵工宜調整收入期望

雖然Jason沒有物業,但他直言住屋不成問題,他可長期住在親友的地方,因對方也是單身及年齡相若,都想老來有一個伴,互相照應生活。

他主要考慮的問題是,收入能否應付生活必須支出。一旦面對失業,加上擔心現時未能達到即時便可以安心退休的儲蓄金額,他要考慮放下身段,找尋一些他稱職但低於現時收入的工作。

傾談至此,Alvin了解到Jason一旦失業,仍有信心可找到達現時七成收入的工作,應可應付到平常一般生活支出,不用花已累積的「老本」,但最壞情況可能沒有餘錢為未來退休作更多儲蓄。面對減薪的感覺一定差,所以Alvin建議他需要維持信心及積極面對轉變,否則將來機會來到都未必能夠把握。

嚴守紀律管好支出

其實Jason已打算14年後、65歲便退休,所以收入下降對他未來的影響不算太大,只要管好支出,相信可以維持一定儲蓄。

除了未來入息和支出問題,為退休而要規劃的還要考慮現時的資產。現時Jason的資產包括存款、股票及基金、強積金和已經完成供款的4張儲蓄型人壽保單,累積了財富約199萬元。運用時間價值計算,假如現在便退休並逐步套現資產作退休入息,如資產回報剛好抵銷通脹,以今天支出模式來看,儲蓄只能夠應付未來約10年的生活費,所以Alvin提醒他要有心理準備65歲才可退休。

只要滾存時間長,資產本身能製造的收益亦會明顯提升,由於資產中有55%屬於儲蓄型保單,相對增長較平穩,風險較低,能達到預期目標的機會亦較大。應急資金方面,Jason相信保存20萬元存款會較安心。

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選擇保守型投資工具為資產增值

接下來,據「100法則」,他有49%(100減以51歲)的可投資資產可選擇較進取的投資,包括股票和基金。他現時的比例是31%,所以他可以將餘下的20萬元存款轉作其他長綫投資,好好規劃。

較保守的投資工具方面,現時佔可投資資產比例為58%,基本上都是在儲蓄型保單。假設他按計劃65歲才退休,及現時持有的儲蓄保單和其他投資工具能按估計達到期望目標,到時他的資產便會增長到403萬元。同樣以目前生活需要來估算,資金能夠運用約20年,大概到他85歲。

雖然他正面對不確定的經濟環境,擔心工作受波及,但Alvin鼓勵他沉着面對,就算離開目前工作,都需要再找新工作維持收入,收入底綫是能夠確保應付每月基本支出。

醫療保險不可缺 應付年老醫療支出

然後是將多過應急資金需要的存款,轉投到長期投資工具,當未來資產穩定增長時,將較進取的投資分階段地在市場套現獲利,轉入年金類產品,提升退休收入保證收益比例。若市場表現不理想時,可從保單提取收益,應付基本退休生活需要。

當然,Jason亦要適當地安排醫療保險,控制年老時的醫療支出,他可運用持續檢討及適當套現原則,保持均衡風險,進退有序,相信現有資產很大機會能滿足到他期望的退休生活。

【原文刊於第632期《iMoney》】

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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