【醫療保險】有公司醫療保險就夠？ 有埋份Top up醫保更保障

現時不少香港僱主都有為員工購買團體醫療保險，提供住院、門診、牙科等基本醫療保障。對於一眾年輕又健康的職場新鮮人來說，或會覺得公司團體醫療保險已有足夠保障，毋須另行購買其他醫療保險，每個月更可慳回一千幾百。不過，單靠團體醫療保險又是否足夠？

團體醫療保險Claim唔足！ 打工仔要自畀三成！

根據香港保險業聯會2017年的統計數字，以一般私家醫院普通病房為例，團體醫療保險的索償比重佔約七成六，變相打工仔須自行繳付接近三成醫療費用。近年有不少打工仔藉運動減壓，令運動創傷亦愈常見，假如若不幸前十字韌帶撕裂，隨時需要進行重建手術，連同醫生、住院及雜項收費等，私院總收費平均需要約80,000港元不等。

假設病人僅持有團體醫療保險，最多只能向保險公司索償七成，換言之，他至少需自付20,000港元醫療費用。因此，一場突如其來的傷病，隨時對剛踏入職場的打工仔造成沉重經濟負擔。

買份Top up醫保補缺口

團體醫療保險未能百分百保障打工仔，但大家又未必有足夠預算額外購買個人醫保產品，那麼又該如何填補醫療保障缺口？

其實打工仔若想在僱主提供的醫療福利之外增加保障，未必需要多購一份個人醫療保險。相反， 大家可以好好善用團體醫療保險，在此之上購買一份俗稱「Top up」的額外醫保。所謂的Top up醫療保險，是以團體醫療保險作為基礎，當投保人的醫療費超出團體醫保的最高賠償額時，Top up醫療保險即會賠償超出費用的80%或90%金額，更有少部分產品提供「全數保障」，令受保人毋須自掏腰包，亦可填補醫保缺口。

由於Top up醫療保險屬於「保上保」，賠償金額及風險較個人醫保為低，故保費亦相對較低，適合一眾沒有預算購買多一份醫保的打工仔！

選擇Top-up醫療保險時有咩要注意？

各位在選擇購買Top up醫療保險前不妨參考以下兩大考慮因素，以挑選一份合適的產品：

1.了解團體醫保保障額 選擇相應自付額計劃

現時市面上的Top up醫療保險均設有自付額 （又稱為墊底費／自負額），讓受保人先向公司團體醫保進行索償，其餘金額才以Top up醫療保險作保上保。一般來說，自付額愈高，保費愈平。因此，各位打工仔應先了解其公司團體醫保的保障額，並選擇一份相應水平的自付額計劃。

假設你接受前十字韌帶重建手術總開支為80,000港元，公司醫保保障額30,000港元，如果你選擇50,000港元自付額的Top up醫療保險，你需要先自行支付20,000港元，才可以向Top up醫療保險申請索償。

2.留意保障內容 病房級別唔同隨時Claim唔足！

除了保障額外，大家亦需留意團體醫療保險的保障內容，假設公司醫保只保障入住私家醫院普通病房，你在選擇Top up醫療保險時亦應挑選普通病房級別的計劃。如受保人最終入住了不同級別的病房，如半私家或私家病房，保險公司有權對賠償額作出調整。

最後提提大家，不同Top up醫療保險的保障項目各有不同，坊間部分產品甚至會涵蓋癌症治療，包括較昂貴的標靶治療，故大家在投保前應按自身需要挑選合適產品！

【文章來源：imSure；以為公司有團體醫療保險就足夠？打工仔買番份Top up醫療保險可添保障！】

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