【移民英國】教師移民英國與夫團聚 應如何配置資產?

博客 15:06 2019/11/27

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【移民英國】教師移民英國與夫團聚 應如何配置資產?

近年不少港人萌生移民念頭,35歲的Joyce年前外遊時結識外籍丈夫,亦打算短期內計劃到英國生活與丈夫團聚。Joyce現時有穩定的教師工作,亦擁有物業和約300萬元資產。如果Joyce移民英國生活後,應如何配置現有資產,為未來提供收入並為退休做準備呢?

Joyce在數月前將物業加按,套現300萬元。因大部分資金未有迫切用途,所以她將其中150萬元用作按揭掛鈎存款,賺取較高利息,抵銷應付按揭貸款的利息支出。現時她每月的按揭還款約1.1萬元,扣減按揭掛鈎存款利息後,每月按揭還款支出為9,000元,負擔較之前少。

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先釐清稅務問題後理財

她丈夫在英國有穩定工作,現時收入不俗。按現時情況,她預計扣除生活支出後,家庭每月可以有約2萬元等值的儲蓄。但是,外國不少地方的稅項較香港複雜,無論是透過工作或是投資獲得的款項,都有可能要交稅。所以,在選擇投資工具,或是揀在港還是英國投資,都要先清楚稅務問題。收益率應以稅後計算,還要考慮是否有適當途徑或方法管理。

先為Joyce分析移民前和移民後的現金流轉變及資產變化。首先,Joyce移民後將會失去穩定入息,由於將會長期離港,所以打算將物業租出,預期每月收入有1.5萬元,但並未計算交稅問題。目前她的丈夫在英國是租屋居住,待她移民英國後,便會物色物業並置業,預計樓價約為31萬元英鎊。雖然會由租轉買,除首期外,供樓和租金支出金額相若,改變不大。

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Joyce打算在現有的英鎊存款中取5萬元英鎊作首期,然後向銀行借入26萬元英鎊(約260萬元)。她亦有考慮應否增加首期金額,降低每月還款負擔。Alvin認為需要考慮兩個因素,第一是利息支出,因減少按揭還款利息,代表同時減少一筆過投資的資金,如一筆過投資的回報率,能持續高於按揭貸款利息,便不應增加首期金額。其次是丈夫的意向。Joyce提到丈夫不希望以她大部分的儲蓄作為物業首期,而寧願支付較多利息。這並非分析數字便能處理,所以Alvin建議她亦毋須堅持,只要保存資金不亂花,待將來有需要時能運用便可。

置業壽險保障不可缺少

人在異鄉總需要有一定的應急安排,應急錢一般要求是3至6個月的日常支出,Joyce預計家庭每月支出約4萬元,所以有港幣12萬至14萬元等值的英鎊存款已足夠。另外她應為未償還按揭300萬元安排定期壽險。

到英國置業後,Joyce估計需要向銀行借入大概260萬元,若是和丈夫聯名持有物業,他們各人都應該購買至少有以上保障額的人壽保單。而這類保障沒有儲蓄成分,所以應以較低保費為考慮點。

醫療保險方面,Joyce按英國要求強制購買醫療保險,她現已支付了未來兩年的保費,但仍需要持續付款,仍需要儲備應付。

100法則選擇投資產品

Joyce也在考慮應否購買英國物業作投資,特別是一些以大學生宿舍為概念的地區物業。在扣除應急錢及保險保費後,餘下約240萬元資產。以她年齡推算,加上100法則,這240萬元的65%,即156萬元,可以作進取投資。至於其餘35%的資金需保存在有較平穩回報的工具,例如儲蓄類保單,年金和價格波動較少而派息理想的股票。

【原文刊於第630期《iMoney》(收費文章)】

 

【關於作者】
林昶恆(Alvin)在金融服務機構累積了近30年工作經驗,現時是一名獨立專業理財教練(Money Coach),為不同機構提供正向理財教育,講座演說和培訓課程,亦提供個人理財人生咨詢,每年獲邀出席各類活動超過200場。Alvin出版了多本個人理財書籍,《四桶金富足退休指南》已發行到第四版。

撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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