【退休理財】「扣稅三寶」慳稅好吸引?慎防誤墜扣稅陷阱!

博客 12:00 2019/11/14

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【退休理財】「扣稅三寶」慳稅好吸引?慎防誤墜扣稅陷阱!

被譽為「扣稅三寶」的自願醫保(VHIS)、合資格延期年金(QDAP)及強積金可扣稅自願性供款(TVC)自推出以來,深受中產人士關注。筆者明白中產的心態,一直以來,交稅有份,派糖就無得受惠,等了又等終於機會來了,政府推出可扣稅的理財及醫療產品,若不賺盡扣稅,好像心有不甘。保險公司自然趁勢推出可扣稅的產品,打正旗號幫大家慳稅,不少產品賣個滿堂紅。當大家只着重慳稅時,又有沒有真正了解產品?小心贏粒糖輸間廠,誤墜扣稅陷阱。

陷阱1:免稅額並不等於實際節省的金額

自願醫保的免稅額為每張保單最高8,000元;而合資格延期年金及強積金自願性供款的免稅額上限為60,000元(個人計),夫妻兩人合共最高120,000元。這些只是「免稅額」,實際減少的稅額等於保單供款乘以邊際稅率(最高17%,最低2%)。

可享免稅額(元) 稅階 實際節省的稅額(元)
68,000 若以最高17%計 11,560
若以最低2%計 1,360

陷阱2:你未必繳付17%稅率

坊間關於VHIS及QDAP的宣傳品或理財報導,通常以17%最高稅階作為個案,以計算出較高的慳稅金額。舉例,筆者之前看過一篇理財報道的個案,三十幾歲的夫妻月入7萬元,無兒無女毋須畀家用父母,因而要繳付17%稅階,藉著「扣稅三寶」一年少付2.3萬元稅。要注意的是,以二人合共84萬元年收入計,分開報稅比合併報稅的稅款低得多,而且不少中產家庭,如筆者,有孩子亦有給父母家用的,會享有子女及父母的稅務寬免,就很難達到繳付17%稅率的資格。所以,透過「扣稅三寶」所慳的稅額就大打折扣了。

大家若想知道自己要付幾多稅,可以善用稅務局的薪俸稅計算機。 

陷阱3:慳盡稅但俾多咗保費

「扣稅三寶」均設有最高免稅額,有消費者為慳盡稅,可能選擇年保費相等於最高免稅額的產品,舉例,三十多歲的消費者為慳盡稅,投保年保費達8,000元的自願醫保,但是,市場上其實有不少年保費約5,000元的自願醫保產品,亦能提供不錯的醫療保障。

大家需要考慮的是,究竟慳盡稅緊要,還是揀啱產品緊要?若果為慳盡稅卻多付了保費,大家隨時得不償失。再者,不論自願醫保或延期年金,消費者都有可能需要長期投保,產品的主要目的是醫療保障或籌劃退休,大家要了解產品是否切合個人需要。

面對嚴重的人口老化及高昂的醫療開支,政府推出可扣稅的自願醫保、合資格延期年金及強積金可扣稅自願性供款,鼓勵納稅人為自己的將來與醫療及早籌備,但是,扣稅只有一點獎勵,消費者要了解個人需要,投保前要自己做功課,不要墜進扣稅陷阱,買了不適合的產品,賠了自己荷包,益了保險公司。

 

【文章來源:10Life;已獲授權轉載。原題:【扣稅三寶】慳稅真係咁緊要?謹防誤墜扣稅陷阱!】

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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