按揭保險放寬 應該借到盡嗎?

博客 11:36 2019/11/06

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按揭保險放寬,不少本來仍在儲首期的準買家,可以考慮提早執行置業計劃。問題是,如果條件許可,又是否應該採用「借盡」的策略?例如財力可負擔樓價2成的首期,究竟應該借8成按揭?抑或9成按揭?

要考慮以上問題,其實預設了你本身有「不借盡」的條件。例如說,本來已準備了200萬元的資金作首期,現時打算購買700萬元的物業,問題是:應該「借盡」即借樓價9成,630萬元;抑或壓低按揭成數,例如只借8成,560萬元。

很多人提及,採用借盡策略有一個風險:例如取用按揭後,如果樓價在短期內下跌一成,物業便會成為「負資產」。此是事實,但在一般情況下,除非你打算在短期內出售物業,又或計劃利用物業升值加按套現,否則物業是否負資產,在各方面對業主的影響都不大。

在經濟前景不明的情況下,如果採用較保守的理財策略,過去一般會建議減少借貸,主要原因是減少利息支出。但在銀行按息相較低的環境下,利息負擔相對溫和。多借一點,等於預留更多現金儲備,有助於應付不時之需。

此外,如果選用的按揭計劃,本身設有掛鈎的存款戶口,多借出來的現金如沒有特別用途,更可存回戶口,完全抵銷按息支出,實際上不會因增加借款額而令利息支出上升。

當然,要提高借款額,除了要有相應的收入以通過審批,也有一定的代價。按揭保費的計算,借貸成數愈高,保費亦愈高。以上述樓價700萬元的物業為例,如還款期為30年,借8成按揭,標準保費是貸款額2.47%;如果借9成,標準保費便是借款額的5%。借款人是否願意為了提高按揭成數而多付保費,便要自行計算了。

撰文 : 葉敬誠 按計劃有限公司執行董事

欄名 : 宏觀論按

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