【海外升學】教育基金VS終身儲蓄保 提早退保恐失7至9成供款

博客 10:38 2019/10/24

分享:

【海外升學】兒童儲蓄保VS終身儲蓄保 小心早期退保 恐失7至9成供款

為子女海外升學,不少新世代家長一早就開始儲錢。最近保誠推出「童創未來」教育儲蓄保,廣告主打天后級代言人,身為母親幫兒子開個好頭,道盡媽媽心聲。事實上,除了開宗明義為「兒童」的產品,市場上亦有其他終身儲蓄人壽保險,也可用作「教育基金」。究竟是兒童儲蓄保險還是終身儲蓄人壽方案可以儲到更多?

【延伸閱讀】【海外升學】嚴選「教育基金」 助子女圓大學夢

家長投保「教育基金」,主要目的是為子女升讀海外的大學,所以於子女升讀大學的年份(18至21歲,共4年)之產品回報尤其重要。保誠「童創未來」教育儲蓄保及同樣主打為兒童儲蓄保險產品的友邦「摯愛孩子」教育計劃,都會於讀大學4年派發保證現金。

假設父母於孩子0歲時投保,究竟有沒有其他儲蓄保險產品可於第18年退保有不俗的保證回報供孩子讀大學?最後我們發現友邦「易達終身保」符合此要求,可與上述兒童保險作比較。

保證現金不等於保證回報高

保誠「童創未來」及友邦「摯愛孩子」的21年保證內部回報(IRR)率為0.7%,已計算大學4年間所得的保證現金,及21歲退保時之保證退保價值。有別於兒童儲蓄保險,友邦「易達終身保」不會派發保證現金,所以,我們假設於子女18歲入大學時退保,以保證退保價值計,得出18年保證內部回報(IRR)為1.6%,顯著高於上述兒童儲蓄保險的保證回報。

意供款額與保證現金之分野

若要求產品儲到38萬美金,作為孩子4年大學學費及生活費,究竟要供款多少?雖然兩個兒童儲蓄保險的保證回報率同樣是0.7%,但其現金流稍為不同,保誠「童創未來」的總供款約39萬美金(分10年供),友邦「摯愛孩子」的總供款約34萬美金(分8年供)。至於友邦「易達終身保」,由於回報率較高,總供款只需約30萬美金(分10年供)。

預期回報並非保證

保險公司通常標榜產品的預期回報(或總回報),但當中有非保證成分。10Life更着重分析保證回報,大家都不想總回報不似預期,孩子因不夠錢而放棄入讀心儀的大學。至於預期內部回報,友邦「易達終身保」達4%(18年IRR),高於保誠「童創未來」的3.7%(21年IRR),及友邦「摯愛孩子」的3.3%(21年IRR)。

早期退保損失大

上述兒童儲蓄保險及終身儲蓄保險,乃是長期的保險,投保人需有足夠的供款能力。若中途斷供,可啓動「保單貸款」,繳付高息借自己的錢。如果要斷單,即早期退保,更可引致嚴重損失,例如,第5年退保,可能損失9成供款,見下表:

受保人應是子女、抑或父母?

當大家將焦點放在儲錢上,但產品終歸是人壽保險,大家亦需留意身故賠償的處理。兒童儲蓄保險的受保人是子女。若子女身故,父母可得身故賠償,但賠償額不高;若父母身故,往後的保費可以豁免,子女等到期時得保證現金。

至於終身儲蓄人壽,投保時可選擇父母或子女為受保人,但父母作為受保人更合理。因為父母若身故,子女作為受益人可短時間內得到身故賠償,解決燃眉之急,剩下來的賠償亦可作將來讀大學之用。

終身儲蓄人壽都可以作為「教育基金」嗎?

終身儲蓄人壽(或儲蓄保險)的目的是儲錢,但若以讀大學為目標,投保人要留意產品於子女讀大學時的回報,尤其是保證回報。假設孩子0歲投保,市場上,能做到18年保證回本,並有不俗的保證回報的儲蓄保險,其實並不太多。 

 

【文章來源:10Life;已獲授權轉載。原題:為子女升學 兒童儲蓄保險回報竟然不及終身人壽】

10Life是個保險比較平台,為用戶提供專業及中立的保險資訊。10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問,致力解構各種複雜的保險產品。我們著重對消費者重要的因素,釐訂保險產品的評分準則,透過客觀的數據分析,計算出保險產品的評分

撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版