退休無憂!你要識為退休金「持倉」和「拆倉」

博客 11:45 2019/10/21

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退休無憂! 你要識退休金「持倉」和「拆倉」

上期提及要有效管理投資風險,需要從「建倉」、「持倉」和「拆倉」三方面着手。介紹過「建倉」的秘訣後,今期續談如何把「持倉」和「拆倉」應用在退休策劃上。

【上篇】唔識打理退休金?天降橫財都無用

持倉:按年齡調整風險

打工仔在逐步累積財富的同時,要讓資產增值及平衡投資風險,可以按「策略性資產配置」(Strategic Asset Allocation)作中長期投資部署。如何訂立「策略性資產配置」是個大課題,市場上有些簡易的方法,可作參考。較常見的方法有「100法則」

「100-年齡=投放於風險較高資產類別的百分比」

例如30歲時,可考慮投放70%於風險較高的資產;40歲時則減至60%,如此類推。

初出茅廬的打工仔投資期較長,較有條件投資於風險較高的產品,以爭取較高預期回報。若遇上市況低迷,仍有充足時間收復失地。然而,隨年紀漸長,接近退休年齡,可考慮投資於風險相對較低的產品。強積金的「預設投資策略」或目標日期基金(又被稱為「懶人基金」)亦同出一轍,會隨着投資者年齡漸長,自動減少高風險的投資,逐步轉換至低風險的投資,務求在風險與回報之間取得平衡。

拆倉:提取有序

踏入退休之年,就要懂得如何善用自己的「糧倉」提供生活所需的現金流,除了應繼續作出適當投資以對抗通脹風險外,提取退休資產亦大有學問。提取過度會虛耗退休資產,而只顧守財則令退休生活質素下降,兩者皆不可取。坊間較常見的有「4%提取率」法則,即年屆退休時,以資產的4%作為每年可持續安全提取金額的估算。

假設每年投資回報能有效抵銷通脹,4%提取率意味資產能供25年使用。其實重點並非指定的提取率,而是提取必須有序。強積金累算權益亦容許以一筆過或分期提取。至於要建立多大的糧倉,才可以令所容許提取的資產滿足自己的需要,因人而異。你可以使用一些網上工具,例如積金局的退休策劃計算機

妥善管理風險亦重要

最後一提,打工仔要退休無憂,除了要有一筆儲備外,更需要妥善管理風險。退休前定時定額儲蓄投資,採取適當的資產配置策略;退休後資金提取有序,繼續作出適當的投資,要財富充裕到老,實非難事。

撰文 : 積金局

欄名 : 積金為未來

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