人壽保險應該幾時買?

退休及生活保障 16:10 2019/10/10

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人壽保險應該幾時買?

讀者張先生問,保險經紀經常向本人推介人壽保險,其實人壽保險除了死亡賠償保障外,還有甚麼特點?

人壽保險保障受保人身故後,賠償一筆金額給指定的受益人。因此人壽保險可以為你的至愛親人帶來一份經濟保障,萬一受保人遭遇不幸,受益人可以得到一份人壽保險賠償金,繼續支撑家庭的開支。

假設張先生是家庭的經濟支柱,萬一不幸離去,沒有收入來源去支撑家庭的日常開支、小朋友教育開支、樓宇按揭等,所以人壽保險就可以為張先生的家庭帶來保障,當受保人張先生不幸逝世,張先生的家庭將會得到一份人壽保險賠償金去支撑日後的開支。

保額宜考慮按揭因素

至於人壽保險金額應該要買幾多,就可以按照家庭的未來負擔去計算出來。筆者經常建議有按揭負擔的人士,同時購買一份人壽保險金額相等於按揭結欠金額,從而保障家人的生活環境。

不得不提人壽保險是限制可保權益關係,即是受保人和受益人的法律關係是否符合可保權益。受保人死後為受益人帶來經濟或關係感情方面的損失,於是就可構成了可保權益,例如配偶關係、父母關係、又或者債權人對債務人也有可保權益關係,當然受保金額只限相等於未還清貸款金額。人壽保險內的可保權益,可以杜絕一些人以賭博的心態為與自己毫無關係的人購買人壽保險或投保人作不良動機,例如投保後殺死受保人,然後索償賠償金。

人壽保分定期和終身

另一方面,人壽保險又可分為定期壽險和終身壽險︰

  • 定期壽險顧名思義是限制於指定期間的人壽保障,而且是屬於消費型,即是沒有儲蓄成分;
  • 而終身壽險除了保障終身人壽之外,保單條款內還有儲蓄成分及分紅成分。

由於終身人壽保險內有儲蓄和分紅成分,所以筆者認為,終身人壽險初期可以作為人壽保障功能,投保人只需付保費便可得到相等於保費十倍的人壽保障。

至於終身壽險保單後期退保價值加上多年滾存的紅利相等於人壽保障金額,人壽保障槓桿失去了,因此保單持有人可以靈活運用人壽保險內價值作為日後退休保障的功能。在年輕時購買終身壽險為家人提供穩定財政保障,同時保單內現金價值及紅利一直滾存到若干年後,保單的價值相等於人壽保險賠償額,而且家庭負擔比年輕時大大減少,加上接近退休年齡就可以將人壽保險金額提取作為退休金的運用。

人壽保險的而且確很重要,能為家人未來的經濟帶來防護,與家人共享美好人生,無後顧之憂。人壽保險除了提供死亡賠償之外,終身壽險內的滾存紅利,隨着時間的增長,保單內的紅利滾存會以複利率幾何級增長,壽險保單內的價值同時為將來的儲備金提供保障。

 

【原文︰壽險含儲蓄成分 多一重退休保障】(收費文章)

撰文 : 張志龍 中原金融集團高級副總裁

欄名 : 保險百科

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