【退休金】年輕愈放任自己 變相刻薄將來退休生活

博客 08:00 2019/09/23

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年輕愈放任自己 變相刻薄將來退休生活

活在當下,不願儲蓄,一般會被指「唔識諗、大花筒」。有沒有想過其實是受到心理上的偏見所影響?

假設你將收到一筆錢,你會選擇:今日立即收到800元,還是等到明年收到1,000元?就財務學來看, 以800元本金一年後連本帶利取得1,000元,年回報率達25%,實非易事,因此多等一年可獲取多200元較為理性。不過,研究顯示,很多人因為嚮往短期利益而選擇前者。

及時行樂的陷阱

這實驗體現了名為「雙曲貼現」(Hyperbolic Discounting)的心理偏執,即人們偏向選擇眼前較小的利益,也不要日後較多的報酬。「貼現」(Discounting)是指將未來的金額折算到現在值,方便在分析財務問題時比較不同時間出現的金額的實際價值差異,但在現實生活中,我們較多憑感覺估算。受到「雙曲貼現」影響,遠期的金額通常會被過度折算,與理論上應有的價值出現分歧,感覺上較不值錢。

同樣地,有人會將退休後的快樂過度貼現,而現在的享受卻不經折算,令積穀防饑相對變得沒有價值,所以傾向「早買早享受」。其實,人生的資源有限,放任地優待現在的自己,變相就是刻薄將來的自己。無論現在還是未來的享受,都應好好兼顧,適當地讓「現在的我」照顧「將來的我」。

先儲未來錢

要退休後能維持現有生活質素,每當「現在的我」要作重大的財務決定時,請估算一下「未來的我」所受到的影響。例如想換車時,想想這筆資金可能足以支付將來的醫療開支;買名貴手袋前,想想退休後可能因此錯過與老伴去一趟旅行的心願……從今開始就抱著「善待將來的我」的心態,理性籌劃儲蓄大計。

要繞過心理偏執,秘訣是要建立照顧將來自己的機制,盡可能「先儲蓄,後消費」,在每個月出糧後,先儲起一部分,再用餘額應付生活開支。一來不用擔心過度消費,二來有助建立每月儲蓄的良好習慣。

強積金定期定額的供款概念,就是發揮建立儲蓄紀律的功能,默默地照顧將來的我們。截至2018年底,約有9萬個僱員供款帳戶是於2000年12月(即強積金制度開始實施時)開立並持續收取供款,這些帳戶中由強制性供款所產生的強積金平均為36萬港元,當中約3萬個同時持有自願性供款的帳戶,平均強積金更達84萬港元。由今日開始,多關心你的強積金,善待將來的自己!

撰文 : 積金局

欄名 : 積金為未來

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