借貸小心中伏 還幾多要睇實際年利率!

博客 16:20 2019/09/18

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借貸小心中伏 還幾多要睇實際年利率!

之前專欄介紹咗某銀行喺SMS宣傳上面如何與眾不同,除咗可以令客戶好seamless咁申請貸款,仲可以知道個客「有無」同「幾時」入過條link,有無心大心細咁諗緊好唔好借錢,咁就可以派個call centre哥哥姐姐好好地去follow up喇。

不過當online嘅世界做得幾完美都好,offline嘅世界永遠都可以係另一回事,就係呢個call centre姐姐令到該銀行再次伏味盡現,大家睇完呢篇文就唔使中伏喇。

【延伸閱讀】【銀行短訊】成日收到銀行SMS 知唔知背後銀行做緊咩?

話說嗰日我喺office扮緊工,我裝嗰一個攔截來電app顯示係某銀行,我二話不說就接咗。大家可能好奇做咩明知廣告電話都接,無嘅,想了解吓行情嘛。

經過一輪佢嘅自我介紹之後,佢話:「睇番記錄呢,田生你最近都有留意過我哋嘅信用卡貸款嗰喎,想跟進番田生有無啲唔明嘅地方,如果有興趣仲可以喺電話度即刻做番申請㗎。」

我回應佢:「你哋啲system幾勁喎,我有無click過你哋都知,不過你哋咁得意嘅,問人借唔借錢又唔講息口,喂,我都有份call centre工介紹畀你喎,不過人工唔知架,你有無興趣申請番?」

對方就即刻滙報返:「係嘅田生,我哋𠵱家月平息都只係0.2%架咋,真係好抵借架。」

我:「咁APR即係幾多?高過2.3厘就可以慳番喇,反正我都諗住放落mortgage link account做arbitrage嘅啫。」

佢再解釋:「田生,每10,000蚊嘅利息每月只係20蚊,一年合共240蚊,年息即係2.4%,係稍稍高過田生嘅心水,不過都考慮番吖。」

月平息0.2%的陷阱

聽到呢句,我成個人醒晒,唔知大家明唔明個踩界位喺邊度呢?

我跟住同佢講:「我問緊APR喎,我畀多次機會你,你肯定你要答我2.4%!?」

跟住佢好似呆咗兩秒,然後講咗句:「唔好意思,下次再有優惠再搵田生吖!」

跟住就收咗綫。

唔知係員工training唔夠定係慣用技倆想用嚟sell客,我呢度只係想提大家樣嘢,月平息0.2%,實際年利率(APR)唔係2.4%,而係4.65%吖!

大家可以睇番之前專欄幅圖,借81,900元,分60個月還,加0.2%手續,81,900元 x(0.2%+1/60)剛好就係每月還款額1,528.8元,網頁顯示實際年利率係4.65%。

我又實在唔敢話阿call centre姐姐誤導,佢只係講過年息係2.4%,而0.2%x12又的確係2.4%,而佢從來都無講過「實際年利率」或者APR呢兩個詞語。

你今日唔好彩撞到我啫,但係仲有千千萬萬個香港市民唔識分乜嘢叫月平息、年息、實際年利率,你咁樣咪即係畀人以為借緊2厘半息,但係實際上係4厘半咯!

【延伸閱讀】月平息低≠借貸成本低?借貸要睇實際年利率?

點解唔可以0.2%x12=2.4%?

快速講一下點解唔可以就咁x12,個道理好簡單,就係因為你每個月唔係剩係還利息,仲還緊本金!

以借12,000元分12個月還為例,當你每月還款嘅時候,欠嘅本金就會以「大概」直綫嘅速度逐步減少,所以你根本無12個月都借足12,000元,反而比較似係第1個月借12,000元,第2個月借11,000元……到第12個月借1,000元,用呢種諗法,你「平均」嚟講就好似只係借緊6,000元,即係只係一半咁大把。

由於本金少咗一半,利息不變情況下就即係息口貴咗一倍,所以當個月平息係0.2%,實際年利率就應該大概係0.2%x12x2=4.8%。

而實際操作上,基於78法則,你「平均」係借緊多過6,000元,即係多一半少少,所以喺計實際年利率嗰陣就無得x2咁多,所以個正確答案(4.65%)就會細4.8%少少喇。

一點忠告

無論係借錢定投資,sales們都一定會創作幾百個似是而非的名詞嚟sell嘢。

就借錢嚟講,金管局已經有清晰指引要求銀行用統一方法計算APR,並必須於放貸時清晰披露給消費者,所以大家大可唔需要理嗰啲甚麼零手續費、首月免供之類嘅gimmick嘢,總之一句講晒:

月息年息要小心、APR最均真!

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (61) — Shitibank 給我的一堂「年息月息溫習課」】

【關於作者】
兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

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