終身年金是甚麼? 是否比定期年金更勝一籌?

退休及生活保障 18:18 2019/09/17

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終身年金是甚麼? 是否比定期年金更勝一籌?

自去年按揭證券公司推出「香港年金計劃」(公共年金),以及購買合資格延期年金保單(QDAP)可獲扣稅優惠後,掀起社會對年金產品的注意。計劃退休「自製長糧」,構建回報穩定的投資組合,投保年金計劃是合適的退休理財工具之一。終身年金與定期年金,應該如何取捨呢?

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不同年金計劃分類

若按何時開始提取年金來分類年金產品,分為即期年金及延期年金兩種。另一方面,以年金入息期來看,終身年金是指派發年金至指定歲數,如100歲至120歲不等,或至投保人百年歸老;而定期年金即有指定入息期,一般約10至20年。

「終身」定義各有不同

不同保險公司對「終身」的定義會有所出入,一些保險公司的「終身」是指最多派發至指定歲數,另一些保險公司則派發至投保人百年歸老。投保人要小心留意保單條款,免失預算。

留意扣稅優惠

公共年金屬於「即期終身」年金,65歲或以上投保人一筆過整付保費後,隨即每月可領取保證年金收入,直至百年歸老。私營年金計劃方面,中銀人壽延期年金計劃(終身)及萬通終身年金則屬於「延期終身」年金,前者更是受保監局認可的合資格延期年金保單,每課稅年度可享最多6萬元扣稅優惠。

「延期終身」年金比較

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視乎個人所需

理論上,以同一筆投保金額計算,入息期愈長,每期所派發的年金便愈少,反之亦然。因此,選擇終身年金還是定期年金,應視乎投保人的個人需要,選擇合適入息期的年金,以對冲長壽帶來的財務風險。

記者:黃素珊

欄名 : 退休理財

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