消委會報告︰延期年金保證回報差異大 美元保單回報較佳

退休及生活保障 16:08 2019/09/17

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消委會報告︰延期年金保證回報差異大 美元保單回報較佳

消委會於今年8月向18間保險公司查詢有關年金計劃等資料,包括12個為合資格延期年金計劃及25個一般年金計劃,一共37個計劃。就延期年金計劃方面,消委會發現,各年金計劃的保證內部回報率差異大,提醒消費者投保前應小心選擇。

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最低年繳保費相差

消委會再根據12隻延期年金計劃的投保年齡及保費繳付期等因素,再仔細劃分出22隻計劃,當中有11個計劃保費繳付期為5年,10個計劃為10年,餘下1個是15年,亦是最長的一個,為恒生「喜裕連連」延期年金人壽保險計劃。根據消委會的計算,5年保費的計劃,最低年繳保費介乎36,000港元至98,000港元,相差逾6萬元;至於10年保費的計劃,最低年繳保費18,000港元至40,998港元。

年金期普遍為1020

另外,以年金期劃分,消委會將12隻延期年金則細分出18隻計劃,6個計劃的年金期為10年,另有7個計劃的年金期為20年。滙豐盈達延期年金計劃、中國人壽(海外)優暇人生延期年金計劃、中銀人壽延期年金計劃(終身)有較長的年金期,分別是99歲、108歲及終身;另外永明豐碩延期年金計劃,以及萬通延期年金的年金期可分別選10年、15年、20年或至100歲及10年、20年。消委會亦指年金期愈長或愈早開始支付年金,受保人每期可獲得的年金金額會愈少;相反,年金期愈短或愈遲開始支取年金,每期年金金額會較高。

美元保單回報率較佳

消委會又發現,同一個年金計劃中的不同貨幣,其內部回報率亦會有分別,美元保單的內部回報率普遍較高。以中銀人壽延期年金計劃(終身)為例,美元保單的保證內部回報率介乎2.31%至2.44%,但港元或人民幣保單的保證內部回報率只有2.1%至2.24%。

【知識庫】何謂內部回報率?

消委會提醒,投保人應留意貨幣的滙率變化,若該貨幣在期內大幅貶值,或會減少或抵銷受保人可得的回報。

根據消委會的報告,保證內部回報率最高的是中銀人壽延期年金計劃(固定年期),介乎2.92%至3.05%(要視乎保單貨幣、投保年齡等)。不過,本網亦提醒讀者,內部回報率是受不同的因素影響,例如投保者的投保年齡、保費繳付方式、年金期等,投保前應向保險公司查詢。

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記者︰陳啟昌

欄名 : 退休理財

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