銀通ATM跨行免費提款?銀行唔宣傳全因錢作怪

博客 16:25 2019/09/11

分享:

銀通ATM跨行免費提款?銀行唔宣傳全因錢作怪

早前的文章有提到,JETCO Pay的窘態多少因為一眾JETCO Banks互不合作所致。JETCO不團結也不是今天的事,此問題在其主要命脈的ATM提款市場不但由來已久,且非常突出。本文會嘗試用囚徒困局的角度去嘗試解釋一下JETCO Banks之間的對弈。

【延伸閱讀】【卡數停不了】信用卡碌多咗 原來係payWave作怪

JETCO的規模有多大呢?

JETCO成立於1982年,現時為本港ATM兩大網絡之一(另一當然為HSBC啦)。開初由香港5間銀行所組成,現時已擴展至除滙豐及恒生外大部份本地擁有零售業務的銀行(包括中銀、渣打、東亞等)。雖然華田未能從官網得出兩大網絡的實際網點數目,粗略估計HSBC Network網點數目應為600至800個左右,JETCO應為800至1000個左右(單計中銀已超過400個)。當然方便程度跟網點數目未必成正比,華田只想說JETCO規模應比HSBC大一點才對。

JETCO的怪異現象

每當華田問朋友為甚麼用滙豐/恒生的服務時,朋友大多答覆為「多ATM咯」;然後華田問朋友是否知道JETCO Banks的ATM網絡是互通時(例如中銀卡可於Citi免手續費提款、渣打卡可於DBS免手續費提款等),朋友大多回答:

「係咩?唔知喎~」「無見過有咩宣傳喎」

是的,為甚麼一點宣傳都沒有呢?明明是香港最大的網絡,為甚麼要收收埋埋呢?

JETCO ATM是一盤大生意

收收埋埋,是因為ATM市場一盤大生意。大家可能有所不知的是,在每一個跨行的提款背後,你的銀行正在為大家付出巨額的手續費,例如當大家以渣打卡在中銀的ATM提款時,渣打會付出一筆手續費予JETCO,然後JETCO再於扣除一部份後把手續費轉交至中銀。

那手續費是怎樣計算的呢?由於華田怕收到律師信的關係,只能說一個大概情況。以一個只放最低存款的戶口為例,大家每個月於他行ATM提款1至2次,便足能燃燒戶口為銀行帶來的息差收入,當中還未計算一切營運成本例如工資、租金、差餉、機器維護費、押鈔費、電費等的雜費,都咪話唔和味。

【延伸閱讀】有$100萬就係尊貴客戶? 對銀行嚟講只不過係雞肋

JETCO的囚徒困局

正是這個手續費的遊戲,造成了一個很有趣的囚徒困局。最理想的情況是各家JETCO Bank都向公眾宣傳網絡互通的信息,糾正坊間一直以為HSBC Network比較方便的都市傳說,廣納客源,齊齊把餅做大。

但事實是小型銀行希望大型銀行肩負起宣傳的責任,始終大型銀行客戶最多,ATM網絡最廣、網絡的使用量也最大,沒理由要小型銀行擔大旗去做宣傳;而大型銀行卻由於現時ATM的使用量已非常高(你看中銀的ATM……),根本無多餘能力吸納其他銀行的客源。在此前題下,宣傳JETCO即反而是在告訴自己的客戶去他行的ATM提款,要大型銀行送錢給其他小型銀行,這完全違反智商;大型銀行的想法是,資源應先用於擴大自己的ATM網絡及進一步增加客戶對自己銀行ATM的忠誠度,儘量減少JETCO支出,實無理由為他人作嫁衣裳。

在各自最好都是對方行動,而自己坐享其成的情況下,自然是大家都動也不動,形成lose-lose的局面了。不過華田也先戴個頭盔,一個現象的成因總是有很多,除了本文所說的dilemma外,JETCO這個機構的性質本身已是一大問題。

 

【文章來源:華田銀行;已獲授權轉載。原題:銀行閑談 (18) — Jetco Banks 的囚徒困局】

【關於作者】
兒時夢想做i-banker,結果做了bank worker,還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙,叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發,到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟,只想談一下「銀行」這回事。

撰文 : Wallace Tin

欄名 : 華田銀行

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版