【零存整付】月供存款是甚麼?與定存有何分別?

理財學堂 17:06 2019/09/09

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【零存整付】月供存款是甚麼?與定存有何分別?

想穩陣收息,不少人都會選擇定期存款。如果資金較少,亦可考慮銀行推出的「零存整付」的月供儲蓄計劃。參加月供存款計劃,可享較高的年利率外,也可助你每月建立儲蓄習慣。月供存款與定期存款有何不同?參加計劃前,要考慮甚麼?

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月供存款是甚麼?

造定期存款除了一次過存入資金外,銀行另會提供「零存整付」的月供儲蓄計劃,讓存款人每月把本金存入,利息按月複利計算,到期一次過提取本金和利息,適合沒有一筆過較大資金的人士,但利息回報就與一次過存入一筆資金定存不一樣。

月供存款的優點

參加月供存款計劃,銀行會在供款期內將供款自動轉賬,簡單方便,讓你輕鬆達到每月的儲蓄目標。月供存款的門檻較低,毋須如定期存款般,先準備一筆資金才可存入及收息,一般每月最低供款額為500元,適合職場新人及學生。

由於是存款計劃,風險亦相對較低,若選擇月供外幣,則要留意該貨幣滙率的走勢。月供存款的息率較一般的活期存款息率高,若碰巧有推廣,息率或會更吸引,以大新銀行為例,在即日至9月30日的推廣期內,參加「夢想成真」零存整付儲蓄計劃,可享最高2厘息。

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月供存款的缺點

月供存款計劃所提供的優惠年利率,大多都是在推廣期限定,部分更是名額有限,客戶較難捕捉推廣優惠。另外,部分銀行的月供存款計劃,要求客戶同時開通其他銀行服務,方可享較高的利息,部分服務更會收取服務費用,增加造月供存款的成本。月供存款的利息普遍較定期存款的低,而利息計算方法是把本金及利息按月累積,即使年利率與定存同為2%,所得回報也會不同。如有一大筆資金,或更適合造定期存款。

各銀行計劃大不同

銀行所提供的月供存款計劃各有不同,部分銀行提供多種貨幣選擇,例如信銀國際的「隨意轉」月供定存計劃,更讓客戶可每月在供款前,隨意轉換供款貨幣,存戶可同時捕捉外滙走勢,以增加儲蓄的效率。部分銀行的計劃較為靈活,以大新銀行為例,存戶可按個人需要,在固定存款額外自選遞進金額,加強儲蓄威力。

回報計算方法

以定期存款及月供存款的年利率同為2%,而本金同為12,000元(月供存款為每月供1,000元),存款期為12個月,兩者利息分別如下:

由於月供存款的利息計算方法是把本金及利息按月累積,計算方法較為複雜,可使用銀行網站所提供的計算器計算。

  定期存款 月供存款
年利率 2%
本金 12,000元 12,000元(月供1,000元)
利息 240元 130元
本利和 12,240元 12,130元

需注意事項

選擇月供存款計劃時,除了要留意息率外,亦要注意計劃的相關的條款,如中銀香港的月供存款的優惠年利率,要求客戶同時選用發薪服務才可享有。同時,亦要留意存款周期及最低存款額,衡量個人的需要及能力才參與計劃,部份銀行會因存戶在存款期前提前終止計劃而收取費用。如選擇月供外幣,要留意該貨幣滙率的波動,以免賺息蝕價。

記者:李瑩

欄名 : 理財學堂

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