儲蓄保險要點買? 一文看懂如何比較儲蓄保

退休及生活保障 19:20 2019/08/26

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儲蓄保險要點買? 一文看懂如何比較儲蓄保

儲蓄保險是一種保守型的理財工具,除在保單期內有身故賠償保障,在保單期滿後,投保人可取回本金及紅利,是常見的保險產品之一。整體而言,購買儲蓄保險需要注意甚麼細項呢?

儲蓄保險是甚麼?

首先,儲蓄保險是一種定期定額的供款計劃,投保人將資金交予保險公司後,保險公司投資在指定的資產組合內,再由保險公司保證全部或一部份的回報。在保單期滿後,投保人可以領回本金、利息回報等。

其次,儲蓄保險的賣點是總回報包括保證及非保證回報(即紅利)兩部分,並且透過複息效應滾存供款、增值資產。此外,儲蓄保在身故情況下有指定賠償額,並於指定年期享有保證現金價值及預期現金價值。

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如何利用儲蓄保險滾存資本?

所謂「短期儲蓄保」,是指供款期及保證回本期較短的儲蓄計劃。市場上有多個短期儲蓄保險計劃,入場門檻低至港幣6,000港元一年,供款期介乎1至3年,期滿需時約3至6年,保證內部回報率約2厘至4厘不等。期滿後,投保人可連本帶息取回整筆資金。

以中國人壽(海外)推出的盛賞六年儲蓄保險計劃為例,假設投保人每年供款142,150港元,供3年,6年後期滿可取回保費連利息合共50萬港元,其保證內部回報率(IRR)約為3.23%。

中國人壽(海外)盛賞六年儲蓄保險

適合儲蓄保險的人士

儲蓄保險規定投保人須定時供款,當保單完結後,才可一筆過拿回本金連利息,適合沒有定期儲蓄習慣的人士。另外,儲蓄保險已鎖定未來數年的保證回報,有多餘資金及無暇打理自己投資組合的人,也可撥出部分資金作保守型投資。

若盼在短期內尋找避險工具,或有意長遠提高投資組合的避險比例,希望追求穩定回報,短期儲蓄保險計劃可以是一個選擇。如有意投保短期儲蓄保,需留意銀行或保險公司的最新銷售消息,或主動向其職員查詢。

若有長期理財目標,例如打算組織家庭、置業、供養子女升學等人士,也可選擇中、長期儲蓄保險,作為其中一項理財工具,協助自己更有規律地完成儲蓄目標。

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投保儲蓄保險的風險

儲蓄計劃是透過時間來換取回報,而最大的風險就是提早贖回資金可能引致損失,因此,投保前最好同時考慮計劃的保證回本期及預期回本期。

當要考慮整個儲蓄計劃的回報,內部回報率(IRR)才是真實的參考數值。同時,也應留意計劃的保證回報比例,當保證成份愈高,投保人要承受的風險愈低。另外,非保證回報通常與計劃內的資產類別掛鈎,例如股票與債券的佔比,如要量度這方面的回報,可參考各大保險公司過往的紅利實現率

欄名 : 保險百科

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