【定期存款】咩人適合做定期存款?即睇內文!

收息攻略 16:29 2019/09/09

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咩人適合做定期存款?即睇內文!

若你持有一筆現金,想穩陣收多少少息,可考慮定期存款。定期存款規定存款人於一星期至數年不等的固定時期內,將現金存放在銀行並不作提款,到存款期滿後,才收回本金及利息,或繼續作定存。

不過,亦有銀行會提供「零存整付」的月供儲蓄計劃,讓存款人每月把本金存入,利息按月複利計算,到期一次過提取本金和利息,適合沒有一筆過較大資金的人士,但利息回報就與一次過存入一筆資金定存不一樣。

定期存款種類

各銀行的定期存款戶口都有港元及外幣可供選擇,外幣定期戶口包括人民幣、美元、日圓、英鎊等,而利率亦因貨幣而不同,不同外幣的滙率亦會有各種波動。一般而言外幣定存的利率會比港元定存高,而各銀行對每種外幣定存的最低要求及外幣 滙率都不同。  

定期存款最低存款金額 

一般而言,定期存款的利息會比儲蓄戶口高,本港銀行最低定期存款金額普遍為1萬港元,而存款金額達到5萬元或以上,存款人可得較高的利率。當存款定期時間愈長,定存金額愈高,年利率亦會較高。

定期存款利息計算方法

如想計算所得利息,除了可使用各銀行網頁的計算器外,亦可自行計算。

利息 = 存放的本金 x 年利率 x 時間

如在銀行作為期6個月的定存,存放1萬港元,年利率為 1.9%,計算方法是 $10000 x 1.9% x 6/12 = $95,故所得的利息便是95港元。

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適合作定期存款的人士

定期存款比儲蓄戶口有更高的利息,也可透過分行、電話及網上服務隨時管理,不過其靈活性相比其他戶口則較低。由於定存要將資金存放固定時間,普遍提供的存款時期可由7天到60個月不等,故需經常提取資金作周轉的人士並不適合作定存。如有一筆資金會於一段時期內都不會使用,並打算用作儲蓄,便可考慮作定存,所賺取的利率會比存放在儲蓄戶口的高。

定期存款的風險

各銀行的定期存款戶口每月或需繳交管理費,而提早提取存款亦會失去所得利息,亦需繳交手續費或 罰款,故選擇定存亦要考慮個人經濟情況,選擇合適的定存期間。 

如選擇外幣定存,則要考慮不同貨幣會有滙率波動的風險,普遍波動愈大的貨幣 ,年利率便會愈高,不過如買入的貨幣持續貶值,存戶就會有賺息蝕價的風險,故需謹慎選擇貨幣單位,亦要留意滙率走勢,小心部署。

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影響定期存款利率因素

美國聯儲局決定加息或減息,或多或少會影響定期存款的利率,而儲局調整的是美國聯邦基金利率(federal funds rate, FFR),亦同是美國銀行隔夜同業拆息(銀行與銀行之間互相借貸的利率)。

因為美國的存款機構在聯邦儲備局必須有一定數目的儲備,如果有銀行有資金需要,就可向其他銀行借入資金,以確保有足夠儲備。而聯邦基金利率指美國商業銀行之間的隔夜拆借利率。

美國調整息率,或會影響本港存款利率,定存利率亦然。例如美國步入加息周期,香港銀行為免資金流走,有更大機會推出優惠的定期存款計劃,定存利率便會提高。但香港的銀行亦會考慮實際的資金水平,而不跟隨美國調整息率。

此外,港元拆息亦會影響定存利率。一般而言,港元拆息與定存利率的升跌是相同,當拆借市場的資金成本上升,銀行亦會調高定存利率,以吸納資金。

實習記者:何采思

欄名 : 存款收息

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