咪睇少退休金 晩年享福靠佢

博客 08:00 2019/08/12

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咪睇少退休金 晩年享福靠佢

「因住收尾嗰幾年」這句說話聽落的確有點「陰毒」,我們不應該把這咒罵的說話掛在口邊,但無可否認,這句說話若應用於退休策劃上,的確相當有警惕意義。打工仔勞碌一生,努力打工賺錢,個個都希望退休後能安享晚年,但若按「常理」作退休財務分析及儲蓄,可能有相當一部分人到「收尾嗰幾年」,會不夠儲備過活。此話何解呢?

評估退休三個重要時間

評估退休所需一般會用三個重要時間:現時年齡、何時退休及預期壽命。前兩者相對簡單,預期壽命便不好說了。

業界一般會按「常理」,即香港人平均預期壽命(根據2018年的統計數字,男性為82歲,女性為88歲)作假設來推算退休所需。然而,平均預期壽命的意思,即一部分人不到此數,另一部分人則較此數長壽。

換言之,以平均預期壽命作假設而設計的退休財務方案,應該只能有效地令一部分人有足夠的儲備去過「收尾嗰幾年」!

想退休生活有充足的財務保障,規劃時應作較保守的假設,即係將預期壽命設定高於平均數,譬如90歲或以上。

食息過活vs持續投資

靠「食息過活」,即依靠本金帶來的現金流(又稱「被動收入」)來支持退休開支。由於本金沒有被消耗,被動收入可一直維持,達致永續(Perpetuity)。假設每年的退休開支為20萬,年回報率4%,擁有500萬本金便能達致永續收入。

年金計劃是應對長壽所帶來的財務風險的其中一個可行方法,又或者可在管理強積金方面入手。打工仔可以考慮在年滿65歲後將強積金分期提取,未被提取的強積金則保留在帳戶內繼續投資,以期望投資回報最少能追上通脹。  

「逢二儲一」的退休金預算

不論是靠食息過活或繼續投資,前提都是要有一筆退休儲備。而強積金制度的目的,正是協助打工仔為退休生活儲蓄。

有學者曾比喻:要有足夠退休儲備,每工作兩年便要最少儲到一年退休生活費。假設我們25歲工作,65歲退休,85歲身故。如果投資回報抵消通脹,即不用考慮金錢的時間值,便等於有40年的工作時間去為20年退休生活作準備。

當然,這是個參考,但肯定的是,我們在理財上愈放任現在的自己,只顧及時行樂而不作退休儲蓄,便會刻薄了將來的自己。

現在就好好管理自己的強積金,並增加其他的退休投資及儲蓄,令自己「收尾嗰幾年」過得好!

撰文 : 積金局

欄名 : 積金為未來

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