月平息低≠借貸成本低?借貸要睇實際年利率?

理財學堂 17:04 2019/08/09

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月平息低≠借貸成本低?借貸要睇實際年利率?

進修、結婚、置業等都需要用大量金錢,如果沒有足夠的流動資金,不少人會考慮向銀行或財務公司借私人貸款。現時的貸款計劃五花八門,但借款人都有一個共同目標,就是尋找低息貸款。而市面上不少貸款廣告都標榜低月平息,到底月平息和實際年利率有甚麼分別?

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何謂月平息?

坊間不少借貸廣告都會以月平息作招徠,標榜「低至零點幾厘」,不少借款人會誤以為借貸的利息低。其實,月平息並不能直接反映借貸成本。

不少銀行及財務公司均採用「78法則」分配每期供款中本金及利息。還款早期都是利息,當本金餘額有所減少後,利息金額會遞減。不過,月平息把數字簡化,假設每月還款的本金及利息都是均等,得出每月還款利息。

假設私人借貸的情況:

  • 借貸額:15萬元
  • 還款期:12個月
  • 月平息:0.25%
  • 每月平均利息:150,000×0.25%=375元
  • 全期利息:375×12=4,500元
  • 每月還款額:(150,000+4,500)÷12=12875元

不過,月平息只能讓借款人較易算出每月利息支出,但並未包括其他借貸成本,如手續費、年費等。

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何謂實際年利率(APR)?

實際年利率是按年利率展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。

中銀網上的資料顯示,其分期「易達錢」的每月平息為0.064%,每年手續費是0.75%,手續費在貸款額中扣除,還款期是36個月,其實際年利率是3.02%。

根據「銀行營運守則」的規定,銀行應採用業內公會發出的有關指引中所列載的方法計算實際年利率。因此,如果想比較不同的貸款計劃,應以實際年利率為準。除了月平息之外,坊間的借貸廣告經常會提及「零利息」、「零手續費」,令借款人低估了借貸成本。因此,只有實際年利率能實際反映借貸成本。

注意是否已計入優惠或回贈

不過,銀行或財務公司會不時推出現金回贈優惠,在比較不同的借貸計劃時,不妨可以詢問相關機構的實際年利率會否把現金回贈計算在內,再挑選合適的貸款計劃。

如果借款人想自行計算實際年利率,可以參考流傳在坊間的「每月平息×還款期數×1.9(不變系數)」的公式大概計算出實際年利率。不過,算式沒有包括其他借貸費用或現金回贈優惠,所以其實際年利率只可作參考,並不準確。上述提及例子,每年手續費0.75%,每月平息0.064%,分36期歸還,實際年利率是3.02%。如果用公式計算,實際年利率為4.3776%,與準確的實際年利率相差-1.3576%,可見計算結果並不一致。因此,如果想得到準確的實際年利率,最好還是諮詢相關機構或使用網上的計算器,例如中銀的「月平息兌換實際年利率」計算器

欄名 : 理財學堂

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