定存vs短期儲蓄保 哪個更適合你?

退休及生活保障 13:27 2019/08/09

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定存vs短期儲蓄保險 應該點揀好?

全球經濟不確定性增加,市場避險情緒高漲,投資者皆希望為資金尋找出路。如想尋找一些具有穩定回報的投資產品,定期存款和短期儲蓄保險皆是可以考慮的投資選擇。如要兩選其一,投資者應考慮甚麼呢?

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定期存款比併

以一年期港元存款利率為例,普遍年息不高於3厘,最高息的是大眾財務存50萬元,可享年息2.375厘。但存戶要留意,財務公司的存款並不受50萬元存保計劃所保障,存戶須自行衡量風險。若比較港元半年存息,暫以招商永隆的2.4厘領先,存款額只需1萬元,適合少額投資人士,惟需符合特定存款要求。

短期儲蓄保險

市面上的短期儲蓄保險,供款期為1年、2年或3年,在期滿後,投保人可連本帶息地退回保費。以中國人壽推出的盛賞六年儲蓄保險為例,即投保人供款3年,6年後期滿可取回保費連利息,其保證內部回報率(IRR)有3.23%。若選擇一次過供款,可獲更高的IRR。

比較兩者,投資者應如何選取合適的理財產品?

1. 銀行定存門檻較低

銀行定期存款的入場門檻可低至1萬元起,並需要一筆過繳付。儲蓄保險則分為月繳、年繳或一筆過繳付的方式供款。一般而言,一筆過供款可較月繳及年繳賺取更佳的回報,惟入場費總額較高,或需一次繳付10萬元或更多以上。

2. 定存資金鎖定期較短

短期儲蓄保險的保費鎖定期動輒以年計算,反觀定期存款的鎖定期可短至1星期,若是對資金流動性有一定需求的投資者,定期存款會較為適合。

3. 須留意息口變化

市面上短期儲蓄保險的供款期及門檻各異,部分計劃的內部回報率約有2.8厘至3.8厘。但銀行會因應息口的變化,就定期存款利率作出調整。投資者在定存期滿後,再為資金另找出路時,亦要審視定存息口走勢,以捕捉更佳的回報。

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欄名 : 存款收息

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