【退休理財】累積退休財富 按3步曲策劃

理財規劃 12:20 2019/08/06

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累積退休財富 按3步曲策劃

要擁有一個預期的退休生活,最重要是及早策劃退休,預計退休所需的財富、投入所需的投資資金和時間及選擇一個合適自己的投資組合。

預計退休所需的財富

每一個香港人的財政狀況及退休生活目標均不同,最重要首先根據自己現時及預期的財務狀況,訂立一個合適自己的退休生活。

調整個人退休策劃

當知道自己退休所需要的資金後,可以檢視自己現有的退休財富及預期投資資金,分析一下是否需要調整退休目標或投資。如果現時的退休投資模式下預期達不到自己的退休目標時,可考慮不同的方法。

1.調整退休生活目標

每個人的財政狀況都不同,如果預計累積的資金很可能達不到預期理想的退休生活,成員可考慮調整退休生活的目標。例如滙豐退休策劃指標預計單身人士現時每月需要約4萬港元維持豐盛生活,但對比舒適生活只需要大約兩萬港元,選擇舒適生活為退休目標可大大減低所需的退休資金。

2.額外退休供款

雖然強積金或已足夠支付基本退休需要,但若想進一步提升退休生活水平,單靠強制性強積金未必足夠,最直接為退休儲蓄加碼就是作額外強積金供款。其實政府現時亦提供稅務優惠鼓勵市民作出自願性供款,為未來退休作更好的準備。

3.及早為退休投資

時間是投資最好的朋友。愈早為退休投資可令所需的資金大大減少。例如退休所需資金為500萬港元,假設每年平均淨回報為4%,如果20歲開始投資,每月大約需要3,300港元供款,總投資大約需要180萬。對比40歲才開始為退休投資總共所需約290萬,相差超過100萬。

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按年齡改變組合 降低風險

投資涉及風險,一般而言,年輕的打工仔因為離退休時間比較長,可以承受的風險相對較高,建議投資於較高風險的資產類別,例如股票,享受較高的資本增值。

踏入中年的打工仔,距離退休的時間愈來愈近,建議可以慢慢由較高風險資產轉為增加較低風險的資產,例如債券,直至臨近退休年齡。

臨近退休的人士可保留小部分股票,持有較多債券,一方減低組合波動性,另一方面可對抗通脹。

【全文︰退休策劃(一)累積財富的重要性】(收費文章)

撰文 : 葉士奇 滙豐香港退休金主管

欄名 : 退休理財

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