All Monies按揭與擔保人風險

博客 09:00 2019/07/17

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香港多數按揭合約,是不限額按揭(All Monies Mortgage),原意是方便銀行與借款人,日後業主以同一物業加按時,不必與銀行另簽契約。但一定程度上,此類方便也會為擔保人帶來額外風險。

我們在置業時,向銀行申請按揭,借款額有一個實數。如果契約註明是不限額按揭(All Monies Mortgage),日後加按時,即使貸款超出原先的額度,雙方亦不必再簽按揭契,只需簽訂較簡單的貸款協議。

要留意的是,借款人在同一家銀行借取的其他貸款,例如信用卡簽帳、私人貸款等,都可視有關物業為新增貸款的抵押品。如果借貸關係僅僅涉及貸款銀行及借款人,問題相對簡單。

更複雜的是按揭有擔保人的情況,擔保人如擔保一份All Monies的按揭,當借款人向銀行再借款(包括加按及其他貸款)時,並不需要擔保人同意。萬一借款人無力償還,擔保人需承擔的債務,可能會超乎其預算。

要減少此方面的風險,並無太多辦法。理論上,借款人可要求與銀行簽訂固定金額(Fixed Amount)的按揭契約,但銀行未必配合。另一個可行的方案,是借款人在收入增加或欠款減少時,主動轉按,並順度移除擔保人,以減少擔保人承受的風險。

撰文 : 葉敬誠 按計劃有限公司執行董事

欄名 : 宏觀論按

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