安心退休的4大法則

博客 19:24 2019/07/12

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安心退休的4大法則

據香港統計處17年數字顯示,男性平均預期壽命為82年,女性則為88年,已較一般退休年齡65歲多17至22年。假設退休年齡不變,隨着醫療技術不斷進步,退休時間會愈來愈長,預期壽命將持續攀升,「長命百二歲」已不是夢,充足的退休金非常重要。要避免人生的豐收期淪為退休浩劫,必須緊記以下四大法則:

1. 計算退休資金

究竟幾多退休金才有用?美國學者William Bengen分析75年美國股市數據後得出「4%法則」,只要每年的退休開支不高於儲蓄的4%,儲蓄將能慢慢長用。要計算退休所需資金,就要先估算每年開支,再除以4%,便能得出需要儲蓄的金額。

例如估計每月開支需要9,000元,一年開支共需108,000元,計算後儲蓄目標為270萬,假設距離退休年齡為30年,每年儲蓄額為90,000元,即每月儲蓄7,500元。然而,如果估算每月開支為21,000元,儲蓄目標要達到630萬,同樣距離退休30年,但每月儲蓄要達17,500元,足足比前者高出10,000元才能達成退休目標。

4%法則運算方法

2. 增加退休收入

現時打工仔各需要在收入中的5%放入強積金,加上僱主的5%供款,亦未必能夠為退休作出充份的準備。以一名月入16,000元的25歲人士為例,每年加薪3.8%,而強積金每年回報率為3%為例,退休時能夠獲取2,900,614元,對於需要300多萬元以上儲蓄退休的人士仍有距離,如果投資回報不似預期,退休金更分分鐘少一截。現時政府推出延期年金及自願性強積金供款的退稅優惠,打工仔可根據自己負擔能力,在強積金以外增加更多退休儲備。

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3. 盡早買醫療保障

隨着本港人口不斷增長,現時公立醫院輪候時間特長,根據現時醫管局數字顯示,九龍東眼科最長時間輪候3年,港島西區骨科最長輪候時間為3年5個月。要避免延誤診治,一份包含住院成份的醫療保險尤關重要。醫療保險隨着年紀增長,收費會愈來愈貴,健康轉變容易被保險公司要求增加不保項目,所以應根據自己負擔能力,盡早投保以備不時之需。

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4. 減少無謂負債

求學時期申請Grant Loan、置業向銀行承造按揭等人生負債均難以避免,而信用卡作為其中一種借貸工具亦被廣泛使用,只要理財妥當,更能賺取現金回贈補貼日常開支。但切記不應沉迷「碌卡」,在購買衣服、娛樂、旅遊等不必要項目大額花費,導致債台高築,影響退休儲蓄。

 

作者:Eva Mui

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撰文 : The Motley Fool HK

欄名 : 萬里創富

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