人壽保險都可以當年金用?

博客 12:17 2019/07/09

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如果想解決退休後的入息問題,除了額外選購年金產品以外,其實還可以善用現有的資源自製長糧!在今年5月起,市場就推出了「保單逆按計劃」,容許市民將已供完的人壽保單抵押,換取退休入息。

甚麼是「保單逆按」?

「保單逆按」聽上去似乎相當複雜,但其實只是將保單的身故賠償作抵押,換取貸款機構的每月「入息」。

正式來說,「保單逆按」是一項貸款安排,以已繳清保費的人壽保險保單作為抵押品,向貸款機構申請逆按貸款(除非要中途提取,否則該貸款毋須償還)。計劃會以「人壽保額」計算派發的入息金額,當原有保單的人壽保障越大,每月派發的年金便會越多,派發的時限可以是10年、15年、20年期或終身。而在特定的情況下,亦可立即提取年金現值的90%。

「保單逆按」只接受以一份壽險保單作為抵押。而所有保單合共的身故賠償總額以 1,500 萬港元為上限。

「保單逆按」對保單有甚麼影響?

1. 擴闊人壽保單用途
人壽保單本身只在身故時賠償或直接提取現金價值,而「保單逆按」除了直接提供年金入息了投保人外,可在投保人患病或修茸居所時提早運用資金。

2. 保單受益的對象有改變
本來人壽保單的賠償會交予投保人的家屬,但在「保單逆按」後,人壽賠償將會轉交按揭公司,而年金入息則會提供予投保人本身。

「保單逆按」與「政府年金」有甚麼不同?

如果同樣是60歲的退休人士,同樣可以提供退休入息的選擇有「保單逆按」及「政府年金」,不過兩者的主要分別是:

1. 派發入息的計算方法:
保單逆按是以「身故賠償額」計算,而政府年金則以「供款額」計算。假如要知督「保單逆按」的回報,應該先衡量現有保單的現金價值與身故價值是否存在較大差距。當現有保單的身故賠償遠較現金價值大,回報就會越高。

2. 投保條件
「保單逆按」的投保人必須是60歲以上,但參加條件是本身要有一份供完的人壽保單;「政府年金」的投保人則要是65歲或以上,繳付的最低資金為HKD50,000。

3. 計劃模式:預支 VS 預付
「保單逆按」毋須再額外支付費用,但相等於預先提取未來身故賠償的價值;「政府年金」則是現在預繳保費,讓資金在計劃內滾存,然後再在未來派發更高的總值。

4. 身故賠償
「保單逆按」是以身故賠償作抵押,投保人一旦身故,人壽賠償將交予貸款公司而非受益人;「政府年金」的投保人一旦在派發期間身故,而仍有剩餘價值,該筆資金便會賠償予受益人,直至保證期完結。

5. 中途提取
「保單逆按」只可在指定情況下途中提取價值,例如支付醫療開支、物業維修費用或購買骨灰龕的費用;而「政府年金」只要有剩餘的現金價值便可以提取。

【關於作者:DarkMoney提供理財資訊、分享正確理財觀念及認識保險陷阱,揭露誤購理財產品的反面教材,並從正確的理財角度出發,從而令大眾不再需要依賴任何「專業人士」,都能夠親自挑選到真正適合自己需要的理財工具。】

撰文 : DarkMoney

欄名 : 黑識理財

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