保單逆按貸款更低息? 財策師:「活化」保額降利息支出

退休及生活保障 17:34 2019/06/20

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保單逆按貸款更低息? 財策師:「活化」保額降利息支出

人壽保單持有人如需資金周轉,可向保險公司抵押保單現金價值,或申請保單逆按貸款。對投保人而言,持有一份已供滿的人壽保單,如何申請一筆過貸款才算有利呢?

人壽保險是一種轉嫁早逝(premature death)風險的保險產品,確保家庭成員的財務計劃不會因投保人逝世而受到重大影響。然而,人壽保單持有人可從以下兩個途徑申請一筆過貸款金額:

1) 向保險公司抵押保單的現金價值

2) 以保單逆按方式向貸款機構抵押人壽保單

保單逆按計劃(PRMP)是一項貸款安排,申請者以壽險保單作抵押,向貸款機構提取保單逆按貸款,一般會以年金方式接收貸款。如有需要,申請者亦可提取一筆過貸款,以應付特別需要,如家居維修和醫療開支等。

香港財務策劃師學會副主席(發展)李明正表示,隨着投保人及受益人年齡增長,若受益人已有獨立經濟能力,或已不需該筆身故賠償金額,投保人就可以「活化」人壽保額,申請保單逆按計劃,把貸款轉化成年金,增加現金流。

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「活化」保額降貸款利息支出

「一些已供滿的人壽保單,投保人可以向保險公司抵押保單現金價值來借貸,惟此貸款利息偏高。而申請保單逆按貸款借出的一筆過款項,有助投保人還清之前累積的貸款,令整體貸款利息下降,對保單持有人更有利。」李明正指,有別於公共年金計劃,保單逆按申請人不需要額外提存一大筆資金作為起動金額,只要持有已供滿的人壽保單,即可抵押人壽保額提取貸款,認為保單逆按的彈性更高。

據按證公司稱,保單逆按計劃其中一項特色,是容許申請人提取一筆過貸款,以支付緊急生活開支,如支付家居維修及保養開支、醫療開支,以及支付殯葬服務等費用。李明正指,歐美市場一早已有保單逆按的借貸計劃,對於按揭證券公司在港推行保單逆按計劃,表示正面和支持。

莊太量:保單逆按適合低收入人士

香港中文大學經濟學系副教授莊太量亦表示,社會上不同階層的退休計劃都要按其所需及實際情況來規劃。他認為保單逆按適合資產不多、一般收入較低的人士,若子女已不需要受益於保額,「不妨抵押人壽保額,換成貸款留給自己」。

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撰文 : 黃素珊 hket記者

欄名 : 退休理財

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