【自製長糧】保單逆按未拎盡貸款要點做? 如何處理保單紅利?

退休及生活保障 18:43 2019/06/17

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【自製長糧】保單逆按未拎盡貸款要點做? 如何處理保單紅利?

保單逆按計劃容許欠缺足夠現金流的長者,抵押已供斷的人壽保險保單,向銀行貸款,以年金方式提取保單逆按貸款,「自製長糧」作退休之用。香港專業保險經紀協會副主席關世明向本網表示,保單逆按計劃對某部分年長人士有一定吸引力,惟需時了解計劃的細節和如何適當地處理貸款餘額的方法,以保障自己的權益。

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問:保單逆按計劃適合甚麼人投保呢?

答:60歲以上持香港身份證、現時沒有破產或涉及破產呈請或債務重組的人士,該份人壽保單已經全數清繳保費(fully paid-up),且最初投購保單保障家人的保險作用已完結或變成不重要,便可運用人壽保單逆按換取年金,或在特別情況時提取一筆過貸款。

問:參與保單逆按計劃有甚麼注意事項?

答:

  • 申請人(亦為借款人)必須同時是人壽保單持有人(policy owner)及保單受保人(policy insured)。
  • 人壽保單已經全數清繳保費,且投資相連的人壽保單不可以申請保單逆按貸款。
  • 貸款須繳付利息。利息是根據保單逆按貸款(包括按揭保費)的總結欠,以複息計算,利息可選擇浮息或定息。
  • 貸款年期可選擇10年、15年、20年或終身提取,實際金額可因個別壽險保單而有所不同。
  • 保單逆按貸款會於申請人去世時由壽險保單償還,貸款機構會把全數清還保單逆按貸款後的餘額,以遺產方式處理,並退還給申請人的遺產代理人。

問:選擇抵押人壽保單有甚麼限制呢?

答:申請保單逆按貸款時,申請人須向個別銀行申請,並由銀行一方作出評估。

該份保單必須不是被抵押或受更改受益人限制(irremovable beneficiary),而保單必須更改受益人為借款人本人或其遺產,並要求任何曾作為該保單受益人的人士(申請人的配偶或子女)簽署確認書,以同意保單原受益人於壽險保單下的權益,將置於貸款機構的權益後。如以上人士未能完全配合或申請人不想披露以上資料,申請有機會不被銀行所接納。

另外,如提取一筆過貸款金額越高,其後的每月年金會相應越少,或不會再有任何每月年金。

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如何處理保單紅利及貸款餘額?

關世明補充,有意參與保單逆按計劃的長者,需留意以下兩大因素。其一,由於保單逆按計劃是以人壽保單中身故賠償金額作為貸款額,申請人經由銀行辦妥保單逆按計劃手續前,須謹記提取人壽保單中的紅利。其二,若申請人的身故賠償額在對冲所有貸款額後尚有餘額,應以訂立遺囑的方式,另行分配保單逆按貸款餘額予指定遺產代理人。

保單逆按計劃詳情可按此

撰文 : 黃素珊 hket記者

欄名 : 退休理財

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