唔清楚公司醫保?五大要點你要知!

博客 15:38 2019/06/10

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公司醫療保險是保險規劃中不可忽視的部份,有時候甚至可以藉此保障已存在疾病。但由於太多人不清楚如何計算保額,或者認為自己隨時會轉工,未有好好善用自己的公司醫療保障。你又是否清楚:Claim公司保險有咩要注意?公司醫療保額是否足夠?保額不足夠又應該如何選擇呢?

如何知道自己有多少公司醫療保額?

一般試用期過後,HR都會向員工提供計劃的保障表(schedule of benefit)。如果有遺失,可以問相關同事取回資料。至於保額的計算方法可以參考:【醫療保險】如何計算醫療保額?

要留意部份公司的醫療保險可能只保障住院醫療(inpatient),或者只保障門診醫療(outpatient),患病時未必能提供足夠的保障額。

Claim公司醫療保險前有咩要留意?

住院時數不足可能無法索償
一般團體醫療合約會指明住院要符合至少12小時的限制,只有少部份沒有限制

部份索償項目需要醫生轉介信
通常適用於專科、物理治療、脊醫或者先進影像診斷(MRI、CT Scan、PET Scan等),這些項目一般要有轉介信才可索償,也有一些團體醫療合約會豁免部份專科的轉介信

超過提交時限可能不獲賠償
「住院索償」一般需要出院後30日-90日內提交,而「門診索償」一般需要診症後90日內提交。如果你有充份理由要遲交索償,最好提早向保險公司交代原因,避免索償失敗

其他注意事項
1. 精神科治療或職業治療通常是不保事項,最好避免單據上有相關字眼,以防「Claim唔到」
2. 如果計劃有「第二索償現金」(Second Claim)、「門診手術現金」(Daycase Sugery  Allowance),在指定情況下會有額外現金
3. 如果自己有選購「有墊底費的醫療計劃」,一般先Claim公司計劃,再Claim個人保險,總賠償金額或會較高,但要留意自己是否願意先墊付較大筆的醫療費用(部份個人醫保先可申請「免找數出院」)。

有公司醫保,就代表有足夠醫療保障?

如果醫療保額不足每年一百萬,可能無法應付例如標靶藥、免疫針等龐大醫療費用。(詳情可以參閱:【醫療保險】六大醫保要點你要知)在此情況下如果想保障大型疾病,應該再額外選購醫療保險。

另外,即使公司計劃有一定的保障額,亦應該要考慮以下的情況:
轉新工:不保障「已存在疾病」
1. 新公司的醫療保障生效前一般有有真空期,一般是3個月
2. 一般保險公司首年不會保障新成員的「已存在疾病」,如果「懷疑是舊患」有可能「Claim唔到」

公司續保醫療合約:賠償額可能隨時降低
1. 團體醫療保險是每年更新的合約,而一般(20人以上的公司)新一年保費會跟隨公司的過往索償額(loss ratio)而訂
2. 如果某一年索償額明顯較高(例如超過150%),公司可能會因為預算而降低保障額,甚至取消整個計劃
3. 新一年亦可能投保另一間保險公司,新合約未必會保障「已存在疾病」,或者保額會隨之減少

索償紀錄:影響未來投保及索償
只要你曾經患上嚴重疾病/近年有入院或做手術的紀錄,都會影響你投保其他新保險,屆時或者會有附加保費或不保事項

保險公司會保留團體合約的索償資料:
1. 假如成員日後想投保新保險,一些與健康申報無關的病況都有機會列入不保事項(因為有相關病歷紀錄)
2. 其他保險公司調查早期索償(early claims)時,有機會向你過去的團體醫療保險公司要求相關資料,如果在指定期間證明你有漏報,可能會令你「Claim唔到」

我沒有醫療病歷,現時公司醫保保障不足,應該如何提高保障額?

如果沒有醫療病歷,一般建議先考慮「有墊底費的醫療計劃」(例如Top-up Plan或高端醫療計劃)。因為有公司醫療可以用作支付墊底費,選擇「有墊底費的醫療計劃」可以用較低保費取得較大的保障:
1. 大房Top-up plan:可保障標靶藥費用,投保人或要支付部份費用(例如10%)
2. 高端醫療保險:全數賠償,癌症可以延伸到新式療法,另外住院現金、身體檢查、門診MRI或在指定情況下可豁免墊底費
如果擔心因為轉工等因素而失去公司醫療保障,可以先考慮「可豁免墊底費的醫療計劃」。至於墊底費應該如何選擇?一般可以先計算小型手術的賠償額,並以此作為選擇墊底費指標:


  
圖中計劃預期最多可以為小型手術賠償$18,600,但要留意住院雜費未必能完全用盡。
因此保守而言,選擇時最好將墊底費設定在$18,600或以下,避免要在索償時要自行承擔墊底費。
 
我有一些醫療病歷,現時公司醫保保障不足,應該如何提高保障額?

如果已經有一些醫療病歷,一般有兩個方向:
1. 可轉換計劃(Convertible Plan)
 Convertible Plan一般是公司醫療續約時,或者離職時,可以讓員工自行選購的醫療計劃,特點是可以保障「已存在疾病」。
 不過要留意Convertible Plan的保障有限,通常未能保障全額的醫療費用
 另一點要注意的是投保限制,因為成員只可以在公司續約後30日內投保,或者離職前投保;另外,假如公司醫療沒有「可轉換權益」,或下一年選擇了另一間保險公司,你亦有可能無法選擇Convertible Plan

2. 「可保已存在疾病的高端醫療計劃」
 如果公司醫療沒有「可轉換權益」,又想保障「已存在疾病」,選擇可能相當有限。因為一般只有進階(advanced)或者環球(global)計劃可保「已存在疾病」,而這類計劃保費一般較昂貴
 想藉這類計劃賠償「已存在疾病」可能要經過一段等候期,並不是現在買便可立即索償
 如果已存在疾病可只會引致小問題,其實可以經過幾年後再覆核(appeal),不保事項也可能回復正常條件,投保前可以先視乎自己的保費預算再考慮這類計劃

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撰文 : DarkMoney

欄名 : 黑識理財

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