【自製退休長糧】專家拆解點揀按證公司「退休三寶」

退休及生活保障 13:45 2019/06/05

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專家拆解點揀按證公司「退休三寶」

按揭證券公司最新推出「保單逆按」計劃,加上「安老按揭」計劃及「香港年金」計劃,成為按揭證券公司的「退休三寶」。產品各有特色,有興趣的人士,又應如何選擇呢?

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「保單逆按」「保單貸款」借更多

10Life保險比較平台精算師倫凱恩表示,「保單逆按」其實是一種貸款,而「保單逆按」的抵押品,就是借款人的人壽保險保單。

倫凱恩建議,可以直接比較「保單逆按」與「保單貸款」。「保單貸款」的貸款額上限是保單的退保價值,然而,「保單逆按」的貸款額上限是保單的身故賠償價值。身故賠償價值通常高於保單的退保價值,所以,「保單逆按」有機會讓借款人取得更多資金,不過需要以年金方式收取貸款。

保險公司的「保單貸款」的年利率大概8%,而「保單逆按」的利息較低(現時浮動利率為P-2.5%,或固定利率4%)。

倫凱恩指出,如果長者持有人壽保險,有大額的身故賠償額(比退保價值更高),保單持有人可透過「保單逆按」將身故賠償額轉化為在生時的長糧。這意味着,如果長者離世,保單受益人所得的身故賠償會減少。不過,如果受益人已有獨立經濟能力,長者老來想留多個錢俾自己用,這也是可考慮的選擇。

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長者應如何選擇

倫凱恩又指,這3個產品都為長者帶來退休後的收入,長者可以留意產品針對的對象。「保單逆按」及「安老按揭」計劃均是貸款,長者需要以資產作抵押,分別是保單(身故賠償)或物業。如果長者離世後毋須將這些資產留給家人或下一代,就可以用資產借貸,讓自己於有生之年有多些可動用資金。

至於「公共年金」,入場門檻最低為5萬港元,但申請人必須為65歲以上。倫凱恩表示,「公共年金」目的是對沖長壽風險,如果長者憂自己長壽而積蓄不夠用,就可以考慮「公共年金」。

10Life保險比較平台精算師倫凱恩。

撰文 : 陳啟昌 HKET記者

欄名 : 退休理財

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