有得扣稅就係最好?先睇清自願醫保的限制!

博客 10:47 2019/05/28

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有得扣稅就係最好?先睇清自願醫保的限制!

自從自願醫保(Voluntary Health Insurance Scheme,VHIS)推出之後,聽得最多的是:「自願醫保邊間最好?」或者「自願醫保可以扣稅,所以想買!」,但就很少人會留意自願醫保的保障是否適合自己,或者根本沒有了解自願醫保與其他醫保的保障分別。

然而,如果大家只是因為扣稅用途而選擇自願醫保,到真正需要索償時隨時令自己失去預算。原因是你未有足夠了解自願醫保當中的限制!

為了令大家更清楚自願醫保的用處,我們會從四大重點分析「自願醫保」的限制:

● 限制一:醫療保額
○ 設有個別項目上限,易失預算
■ 自願醫保會在每個保障項目增設上限,例如實質手術費是12萬,在標準計劃中最多只能賠償其中5萬,剩餘7萬便要投保人自付;
■ 即使設有附加醫療保障的靈活計劃可保障超支的80%,但這個部份的限額只有8萬-20萬(視不同計劃而定),仍然未必足夠應付嚴重疾病
○ 大部份自願醫保難以保障大型疾病:例如「非手術癌症治療」的每年限額一般只有$80,000,保額明顯不足
■ 例如為治療癌症而設的免疫針,政府醫院1支要4萬(私家醫院1支要7萬),每3星期一次。
■ 如果是標靶治療,單計藥費開支已經可以每月超過5-6萬

○ 設有年度保額上限
■ 除了個別項目上限以外,自願醫保設有年度上限42萬,在遇上嚴重疾病的情況下,投保人可能仍然會選擇到政府醫院求診,避免超出預算

● 限制二:保障項目
○ 雖然自願醫保可以保障到新設的保障項目,但要留意大部分都會設有條件限制
○ 例如自願醫保可保障到「未知的已存在疾病」,但賠償限額需在投保後符合年期才會逐年提高
■ 第一年至第四年的保障額分別是0%、25%、50%及100%
○ 門診診斷檢測:限額是$20,000,但同時投保人需要自付30%,不是全數賠償
○ 「先天性疾病」保障:只限8歲後確診的先天性疾病才可受保障
○ 標準計劃不會保障腎透析,只有指定的靈活計劃有保障,而且設有限額
○ 與現時的高端醫療計劃比較,自願醫保一般不會保障延伸保障項目例如愛滋病、器官移植及妊娠併發症

● 限制三:賠償限制
○ 住院時數限制
■ 跟非自願醫保一樣,自願醫保亦設有住院時數限制,一般是0-6小時,只有住院超過指定時數,才是合資格的賠償
○ 容易誤解「未知的已存在疾病」及「已存在疾病」的定義
■ 只要是投保前曾經就相關症狀尋求醫療諮詢,一律會界定為「已存在疾病」,要在自願醫保取得合資格的索償,必須在投保前沒有「發現病徵」的診症紀錄,而且要經過一段時間後才會開始保障
■ 因此自願醫保並不能保障「已存在疾病」
○ 仍會有不保事項
■ 自願醫保同樣要經過核保程序,假如投保人曾有患病或手術記錄,有機會影響保單的保障,例如被設不保事項或附加保費,嚴重者甚至被拒保

● 限制四:難以配合個人喜好或現有保障
○ 自願醫保可能不配合現有保障,造成浪費
■ 所有自願醫保標準計劃都沒有墊底費的選擇,目前只有極少量的靈活計劃可以讓投保人根據現有的醫療保額自選墊底費
● 由於醫療保險是實報實銷,在有保障的情況下自選墊底費,可以用更便宜的價錢購買到足夠的保障,成本更效益化
○ 自願醫保年老時保費較貴,沒有空間調低保費
■ 部份高端醫療會在患上指定病況(例如癌症、中風、心臟病)後豁免墊底費
■ 所以當投保人對保費感到壓力時,可以選擇調高墊底費以減少保費,即使遇上大型疾病也可能不用支付墊底費
■ 不過在自願醫保並沒有這個保障項目
○ 實質扣稅額因人而異
■ 投保自願醫保的好處是有扣稅作用,如果最後稅階是17%,每人最多可以節省$1,360
● 要留意的是,實質的退稅金額會受以下因素影響:
○ 一般收入越高,扣稅效果越大
○ 一般個人免稅額越少,扣稅效果越大
○ 一般年保費越接近$8,000,扣稅效果越大
○ 只有部份自願醫保可以提供住院現金、出院免找數等的保障項目
○ 因為自願醫保的設計主要是為市民提供較基本的住院及手術保障,一些特定保障項目例如身體檢查或牙科並不會包含在內

一張圖帶你睇「自願醫保」同「其他醫保」的分別

應該如果選擇適合自己的醫療保險?

Q:除了「基本醫療」及「高端醫療」外,市面上還有甚麼醫療保險?
A:市面上還有「Topup醫療」,一般是有墊底費的醫療計劃,可保障標靶藥等大型開支,一般保額以百萬計,但賠償率一般介乎80%至100%。主要的作用是補償「基本醫療」超出的部分。

Q:現時沒有任何保障,可以如何選擇醫保?
A:其實自願醫保的標準計劃與「基本醫療」相當接近,兩者都屬於沒有墊底費的計劃,而每個保障項目都有一定限額,例如自願醫保癌症治療的限額只有$80,000。
- 選擇一:「自願醫保」加「Topup醫療」
- 如果投保人不希望承擔墊底費,又想在享有扣稅的前提下擁有足夠的保障,可以選擇以「自願醫保」加「Topup醫療」,便可以解決部份項目保障不足的問題。
- 選擇二:零墊底費或較低墊底費的「高端醫療」
- 如果投保人想要較全面的醫療保障,也可以直接選擇零墊底費或較低墊底費的「高端醫療」

Q:已經有公司醫療保險,或者已經有基本的醫療保障,可以如何選擇醫療保險?
A:暫時「自願醫保」的靈活計劃內只有一個指定計劃與「高端醫療」的保障相近,而計劃可以讓投保人自己選擇合適的墊底費,避免與現有的醫療保障重疊,而且都可以就手術費及醫院費用作全數賠償
- 選擇一:「Topup醫療」
- 如果投保人只希望擁有足夠的醫療保障,可以直接選擇「Topup醫療計劃」
- 選擇二:「自願醫保」內的「高端醫療」
- 如果投保人想在享有稅務優惠的前提下擁有足夠的醫療保障,可以直接選擇「自願醫保」內的「高端醫療」
- 選擇三:「高端醫療」
- 如果投保人想要較全面的醫療保障,也可以直接選擇「高端醫療」

在墊底費的選擇上,我們可以先計算最低的賠償金額,再選擇相應墊底費,用更便宜的價錢購買到足夠的保障。

總結

政府一直希望將政府醫院壓力降低,假如自願醫保可以提高醫療保險滲透率,理論上可以鼓勵市民多使用私家醫院服務,社會資源也能更有效使用。

然而翻查政府資料,過去十年買個人醫保人數和私家醫院使用率竟然出現「背馳」:根據立法會秘書處的文件,2006年至2016年期間,個人醫保投保的人數增加78%,滲透率由20%增至34%,之不過私家醫院使用率卻由20%減至18%。換句話說,就是買保險的人多了,政府醫院的壓力卻未能改善。

如果投保人始終不願意承擔部分的醫療開支,那麼自願醫保的成效仍然是存疑的。因為自願醫保的基本設計仍然是要由投保人自負一部份的醫療開支,加上計劃對嚴重疾病的保障相當有限。現實地說,保險不夠賠,即使過百萬的治療費用可以減半,絕大部份人可能仍然會到政府醫院求診。想憑藉自願醫保舒緩政府醫院的壓力,政府要做的應該是鼓勵市場有更多更全面的醫療保險計劃,讓市民不用擔心到私家醫院又要「洗多筆錢」,才是真正的解決方法。

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撰文 : DarkMoney

欄名 : 黑識理財

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