退休要幾多百萬?DIY教你自己計!

博客 16:21 2019/05/16

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在這個年頭,無論幾歲,退休都是大多數「打工仔」的目標。當中最棘手的挑戰,是要為退休生活或一定程度的財務獨立,儲起足夠的錢。

那麼,核心問題就來了:到底要幾多才「足夠」?

快速法則計退休要幾錢

要計數,可用「25倍法則」或「4%法則」,此源於1998年的Trinity Study,近年亦備受財務策劃師和媒體推崇。

法則的前提很簡單,首先估算退休後的每年開支,然後乘以25。或者,您可以將同一數字除以4%。例如,如果退休後的每月開支預計為30,000元,只需將30,000元乘以12個月再乘以25年,便得出900萬元。這就是您所需的退休金額。

這個概念很受歡迎,因為它易記、易理解又易計。然而,此概念也有一定的誤導性,因為它並非真正的「法則」,而是個根據70年間的實際投資組合和提款數據而進行的統計研究。作者所指出的僅僅是適合這群退休人士的「法則」,是一項描述性而非預測性的研究。

值得注意的是,該項研究中的投資組合包含了股票和債券。平均而言,退休人士在離世前從基金提款提了30年。換句話講,如果投資組合太過保守,又或者提款期延長(即是您提早退休或更長壽),那就算儲起25倍的錢,亦未必足夠應付所需。

由下而上的細心計法

毫無疑問,是有個更個人化兼更準確的方法去計算所需的退休金額。

第一步:估算退休後每月/每年的開支

如果一直有記錄低自己日常生活的洗費,那這應該很容易辦到。基本上,您需要估算每個月用在住屋、飲食、交通、娛樂等方面的開支。你可能必須計入某些假設,例如是否已還清按揭貸款,又或者是否需要繼續供養子女。退休後,個人買新衫的開支可能會減少,但旅行方面的洗費則可能會增加。

滙豐銀行每季會公佈《退休策劃指標》,該報告對退休生活的預算作出了頗為全面和詳盡的分析。報告將退休生活方式分為四類,包括「基本」(basic)、「簡約」(modest)、「舒適」(comfortable)和「豐裕」(affluent)。你也許不同意報告所列的退休預算,但其仍有參考價值,可幫助你分項列出所需的洗費。

第二步:計算退休所需的「儲備金」

了解自己退休後每年要花多少錢後,下一步是計算所需的總額。

要計算總額,需要作幾個額外的假設:
• 退休後還能活多少年
• 每年通脹率
• 資產組合的回報率

對於精打細算的讀者來說,這很簡單。只需計算餘下壽命的每年洗費的現值(PV),即每年洗費除以已撇除通脹的回報率。另外,網上有很多不同的退休預算計算機,例如由政府支持的投資者及理財教育委員會提供的計算機。計算機附有動畫,而且易用有趣,可助你輕鬆估計退休所需的金額。

注意!退休計劃需持續檢討

訂立明確目標是退休規劃的首個重要步驟。但這並不是終點,各位需要定期重新審視這些假設,看看是否有必要進行調整,你也可趁機激勵自己堅持訂下的計劃!

作者:Wendy So

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撰文 : The Motley Fool HK

欄名 : 萬里創富

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