自願醫保靈活計劃 = 高保障? 通波仔保障率相差50%

博客 09:30 2019/05/08

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【自願醫保】靈活計劃 = 保障高?通波仔保障率相差50%

自願醫保產品分為「標準計劃」及「靈活計劃」,「標準計劃」乃政府認可醫保產品的最低要求,而「靈活計劃」則提供比「標準計劃」更佳的保障。保險公司對「靈活計劃」的保障及條款有較大的發揮空間,變相令消費者難以直接比較。

有自願醫保「靈活計劃」的Q嘜就一定保障高嗎?事實上「靈活計劃」之間的保障差異可以很大。

我們先前發現,「標準計劃」對「冠心病需通波仔」的保障率較低,因此我們特地抽取這一個項目進行比較。冠心病是香港較為多見的疾病,而通波仔手術亦常見於私家醫院治療。「通波仔」的療程涵蓋手術、麻醉、醫療設備等項目。

「靈活計劃」保障程度參差

對於冠心病通波仔,我們發現「靈活計劃」的保障程度分野可以很大,即使同一公司的「靈活計劃」,對冠心病(需通波仔)的治療保障可以相差逾倍。舉例,「標準計劃」的預計可索償金額僅35%,而沒有額外醫療保障的宏利「靈活計劃」僅提升至38%,受保人仍需自付超過9萬元;但如果消費者選擇有額外醫療保障的宏利「靈活計劃」,保障率便可提升至88%,受保人的預計自付額減至約1.8萬元。

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額外醫療保障有助填補自付額

普遍來說,附加額外醫療保障的「靈活計劃」的保障率普遍較高。由於醫療保險為每個細項設賠償上限,當細項的賠償上限爆標時,額外醫療保障便可發揮作用,用來索償原保險計劃未能獲賠的部分醫療開支。消費者可以留意產品宣傳單張內此選項。

各大保險公司「靈活計劃」就冠心病(需通波仔)的保障率比較

除了自願醫保外,大家在投保前,應同時考慮非自願醫保產品,市場上部分醫保產品採取不分細項的全數賠償結構,或能提供更大保障。比較醫療保險最有效的方法是,了解自己的需要,估計在不同傷病的情況下,保險產品能夠索償幾多。

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除通波仔外,我們亦曾按條款及細則模擬10種傷病情況下,市場上各自願醫保/非自願醫保的可索償比例,要查看其它常見傷病種類的綜合評分比較,可參閱我們的大眾醫療保險《產品解碼》。 

最後更新日期:25/04/2019

【文章來源:10Life;已獲授權轉載】

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撰文 : 10Life

欄名 : 保險解碼

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