年金有分邊幾種? 甚麼人士適合買年金?

退休及生活保障 18:24 2019/05/02

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【退休理財】年金有分邊幾種? 甚麼人士適合買年金?

年金被視為退休後的自製「長糧」的方法,投資者可利用「每月出糧」的方式領取年金,確保退休後每月仍有穩定的「收入」。加上政府於4月推出供延期年金可扣稅的措施,為市民提供更大誘因,為未來退休生活打好穩健的財政基礎。打算為自己或家人購買年金的市民,可先了解年金分為哪些類型,繼而選擇適合個人退休生活的年金計劃。

即期年金:較為適合退休人士

現時市面上的年金分為兩種,包括即期年金和延期年金。即期年金沒有累積期,投保人一次過繳付保費後,隨即每月領取年金收入。政府的「香港年金計劃」亦屬即期年金,一般較適合退休人士,因他們可能因退休而獲得一筆資金,但卻沒有持續收入。這類人士若希望每月能有固定現金流,可利用部分積蓄購買即期年金,隨即獲取長期穩定年金收入。

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延期年金:較為適合在職人士

延期年金則設有累積期,投保人可一筆過或分期繳付保費,讓資金在累積期內積存生息及繼續投資,待一段時期後才開始領取年金收入。延期年金較適合在職人士,讓投保人在年輕時以分期儲蓄方式累積資金,並在退休時把累積的資金轉化為穩定每月收入,以供退休生活之用,而合資格的延期年金產品保費更可享稅務扣除。

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年輕打工一族:選擇較長年金滾存期

一般而言,延期年金計劃的滾存期愈長,內部回報率(IRR)就會愈高。年輕打工一族如打算在退休後才開始領取年金,選擇年金計劃時可自訂一段較長的滾存期,讓年金供款滾存更高的回報。

為何要買年金?

香港人愈來愈長壽,退休後所需的開支因而大增。一般打工仔退休後失去固定收入的來源,未必能長期維持良好的生活水平,因此,其中一個預防方法是依賴投資工具,可以定期定額領取穩定的退休收入,年金正是其中一種能提供穩定收入的方法。

年金有助抗通脹、應對長壽風險 

年金的特點除了有穩定的收益外,亦屬於較低風險的投資項目,適合不想承受高風險的打工一族或退休人士。如果是傾向穩健、保守的投資者,年金計劃也是計劃退休生活的選項之一。由於部分的年金計劃保證回報約有2厘至3厘,能夠助投資者抗衡通貨膨脹之餘,年金亦屬長期投資,有助減緩投資者因長壽致開支增加的風險。

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欄名 : 退休理財

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