【自願醫保】保費媲美靈活計劃?大眾版醫保更啱你?

退休及生活保障 16:47 2019/04/09

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【自願醫保】保費媲美靈活計劃?大眾版醫保更啱你?

自願醫保計劃(VHIS)相關產品於4月1日起陸續推出市場,不少市民認為,自願醫保既有食衞局認可,亦有扣稅優惠,然而,醫療保險重點還是保障,若想得到更適切的醫療保障,醫保市場上有沒有保費與靈活計劃相若的保險產品,更值得市民考慮?

港府為自願醫保標準計劃產品設立10項最低要求,而靈活計劃就在此基礎上,提升各項醫療項目的賠償上限。有些產品加入額外醫療保障(Supplementary Major Medical,SMM),令保障升級,但未能擺脫逐個細項計算情況,受保人依然容易「Claim唔足」。

非自願醫保 全數賠償有優勢?

市面上有非自願醫保產品,採取「全數賠償」的產品結構,不分細項,只要傷病治療符合「醫療所需、開支合理及慣常」,受保人便可在指定賠償上限內提出索償,對於一些非天價離地的治療,受保人更有機會獲全數賠償。以富衛「揀易保全面醫療計劃(經濟)」為例,每宗傷病賠償上限僅25萬元(癌症多一倍),由於不為細項設上限,在多種傷病個案中,如腸癌手術加化療、冠心病通波仔等,預計受保人可獲全數賠償。

保險資訊平台10Life稱曾諮詢專科醫生,估算各個傷病個案的醫療開支,並按保單條款,得出預計保障率及受保人的自付額。以下列傷病個案計算,友邦(01299)及保誠(02378)自願醫保靈活計劃的保障率達8成至9成,而在非自願醫保的「全數賠償(大眾版)計劃」產品中,滙豐及富衛的醫保計劃預計可賠償超過9成,跑贏兩大保險公司自願醫保靈活計劃(見下表)。

自願醫保靈活計劃與非自願醫保(大眾版)醫保計劃比較

保費方面,以友邦及保誠同級的「靈活計劃」與滙豐及富衛的大眾版醫保計劃來比較,35至44歲男性的平均保費相若,其中,以富衛「揀易保」保費最低,男性每年平均保費約4,297元。即使「靈活計劃」享稅務優惠,扣稅後此兩個「靈活計劃」亦未必平過富衛「揀易保」(實際扣稅額視乎受保人的年齡及邊際稅率)。

扣稅非投保原因 保障保費更關鍵

自願醫保產品雖獲政府認可,但產品始終由保險公司營運,消費者的選擇毋須限於自願醫保。在自願醫保規範以外,仍有保障更全面的產品。10Life提醒消費者,購買醫療保險是為了應付傷疾時的醫療開支,比較產品的保障及保費十分重要,不要因扣稅優惠而輕率投保。

欄名 : 保險百科

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