【自願醫保】自願醫保5注意 有精神病住院先有得保(短片)

退休及生活保障 14:12 2019/03/28

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自願醫保計劃(VHIS)4月1日就會推出市場,消費者可能會拿不定主意,究竟是否投保,或是應否從原有醫保計劃轉去自願醫保。政府為自願醫保設下10項最低保障要求,但是,自願醫保與其他醫療保險一樣,投保前也要注意保費的加幅,以及保障範圍是否足夠等。

保險資訊平台10Life兩位創辦人接受本網專訪時表示,政府推行自願醫保計劃,要求保險公司保證續保至100歲、令保費標準化、承保未知已有病症、保障非手術癌症治療及精神科治療等,無疑有助釐清保單條款,讓消費者更容易理解保單條款及細則。可是,自願醫保也是保險產品,當中有5項條款事項,消費者應該仔細留意。

1. 保險公司有權利加保費

由於保險公司有權因應公司的營運情況、盈利及承保風險,去調整各項保險產品的保費,而且加價機制不受政府監管。10Life保險資訊平台創辦人倫沛然(Dennis)提醒消費者,應根據個人供款能力,留意是否能夠承擔保費,「即使自願醫保的保費按年齡架構標準化,但保險公司仍有權利調整保費,現時的保費水平,並不代表兩、三年後,甚至二十年後的保費水平會維持不變。」

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2. 不需重新核保但會調整保費

根據規定,保險公司會向現行醫保投保人,提供至少一次轉去自願醫保計劃的機會。10Life另一名創辦人兼精算師倫凱恩(Iris)提醒,投保人在決定轉保的過程中,如果保險公司不要求重新核保,投保人就應留意保費有否調整。

3. 有病歷紀錄易被增保費或拒保

倫凱恩指出,若決定轉保時,保險公司要求重新核保,而投保人本身有病歷或索償紀錄,保險公司便有權增加額外保費(Loading),甚至拒保。她提醒有意轉保的投保人不必急於取消舊保單,可待新保單成功核保後,因應實際情況才去斷供舊保單。

4. 非手術癌症治療費只有8萬元

10Life的研究指出,不同程度的傷病個案,所需的醫療服務也有差別。倫沛然表示:「在自願醫保標準計劃中,政府訂明(非手術)癌症治療費的最低賠償限額是8萬元,但是,若果需要接受標靶藥治療,一個月約需5萬元醫療開支,如要維持一年療程,即需要50萬至60萬元,反映(非手術)癌症治療費對於需要特別治療的保障並不足夠。」

「自願醫保計劃是一個『選項』,當消費者真正了解更多,希望嚴重及非嚴重疾病都能夠受保時,所需的不僅是標準計劃。」倫沛然補充,在私人市場上,其他醫保計劃有一個保障項目是「額外醫療保障」,大約30至50萬元保障額,並沒有規定投保人如何使用該筆賠償金額,靈活性較高,或會更切合投保人的需求。

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5. 精神科治療索償上限每年3萬元

最後,在自願醫保標準計劃的保障範圍中,說明精神科治療有3萬元賠償上限,但投保人必須因為接受精神科治療而住院,才符合賠償資格。換句話說,如因接受其他精神科門診、心理輔導服務等費用,都不符合申索資格。

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10Life保險資訊平台創辦人(左)倫凱恩及(右)倫沛然(湯炳強攝)

欄名 : 保險百科

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