【VHIS】自願醫保買唔買好?  要睇5點

博客 12:26 2019/03/25

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自願醫保4月就正式推出,好多保險公司已開始推廣活動,媒體亦廣泛報道,相信大家對於自願醫保也有基本了解。自願醫保到底買,抑或唔買?要答呢條問題,需要還原基本步,要睇以下幾點:

1.咩人唔應該買醫保?

買醫療保險,是因為想得到更好的醫療保障,當有需要時能夠入住私家醫院,環境較舒適,但最重要原因是夠快!俗語有云:「病向淺中醫」。現時在公立醫院睇專科,等上3年已非奇事。因此,強烈建議有能力的話,應為自己購買適當保障!

不過,話說回來,凡事都要從現實角度考量,大部分人唔睇私院主要都是一個原因:貴!人人都怕病,但更怕唔知要幾錢先醫好病,所以如果本身無一定積蓄或收入,其實未必要買醫保,因為即使有買兼有病,根本不會去私院,無謂白交保費。

如果買醫保,要有心理準備,不幸有需要索賠,自己有機會起碼要分擔數千至數萬元費用,但叫做多一個選擇。事實上,先睇私家都可繼續排公院,而遇上長手尾或大病,不少人會先睇私家,再轉公院繼續治療(公院質素不一定較私院差,只是等得比較耐)。

2.預期醫保有何保障?

講到賠償,大家預期會是怎樣?例如,估計可以獲賠幾多錢?相信不少人即使有買醫保都未必對賠償有概念。首先,假如你以為每年最高賠償額有42萬元,只要住院手術支出低於此數就可賠足,實屬誤會。

因為獲賠多少錢要視乎做甚麼手術,而該手術又被屬類為哪一個複雜程度,只要大家打開自願醫保認可產品保單範本(http://bit.ly/2Hz1Ea2)就會明。例如,較常接觸的心臟手術「通波仔」(支架置入),於自願醫保的標準計劃下,被歸類為大型手術,大型手術的外科醫生費可獲賠最高25,000元(實際開支以較低者計),麻醉科醫生費及手術室費賠償額均為外科醫生費的35%。至於其他都是每日或每年度賠償,相信不難明白。按此估計可獲賠5萬至6萬元。不過,一般「通波仔」手術要10萬至15萬元,甚至更高,所以標準計劃應賠唔足。大家千萬不要以為有醫保可安然無恙。

以上例子可以帶出兩點:1)大家可以自己上網找手術費大約幾錢,找些常見的可讓自己心裏較有預算;2)手術點分類,不同保險公司有機會不同,並會直接影響賠償。上網打「外科手術分類」可以找到些例子,最新版可嘗試問保險公司索取,一般銷售小冊子沒有這些分類資料。

買保險最重要看是否適合,雖然我們不知自己會不會病,或會患甚麼病,而手術分類列表亦很長,但至少應比較幾種較最見的都市病於不同醫保計劃下的賠償額,才叫有比較。特別是要抽費用高又好易有的病如「通波仔」,大家要明白,其實因為貴,才要將風險轉移。否則,只看最高賠償額,或按大房、半私家或私家賠償去比較,並非太具意義的比較,但總好過無做。

此外,亦提一提醫保多數指用來保障住院手術開支的住院醫保,如果想平時睇醫生可以有錢賠,應買門診保障,一般可作醫保的附加選項或獨立投保。

3.賠償額幾時回復?

最高賠償額是用年度計、每項手術計或是每項傷病計?用了的賠償額幾時會回復,例如像自願醫保每年重新計算,或是要待傷病痊癒,再過某段時間才可再獲保障?每個傷病會不會有一個終身最高賠償額?

另外,如果保額是以年度計算的話,要小心假如不是只做一次性手術,雜項開支有可能未必夠賠。

4.保證續保至幾多歲?

保證續保至100歲及不設終身保障額是自願醫保最低要求,在與一般醫保比較時要留意。另外,索賠後會不會加價都是比較要點。雖則市場上好多都保證續保及賠償後不加價,但睇清楚條款是自己的責任。自願醫保推出,某程度是因為市場醫保有好多不同條款,所以要出一份標準保單,讓消費者更易選擇。

5.有團體醫保就不用買?

即使公司有團體保險,自己亦應買個人醫保,因為萬一失業或轉工,可能中途會無保障,而且更重要的是要趁健康時才能買。萬一身體出毛病就未必買到或不保某些病。況且對於大部分人來說,團體醫保的保障未必好高(除非是高級職員或公司福利很好),多數只能作為緩衝。萬一要索償,團體醫保賠唔足,個人醫保就可以成第二層保障網。

最後,自願醫保的推出可引起大家對醫保的關注,買唔買或轉唔轉?最重要是揀適合自己及供款不應該有壓力的計劃!

撰文 : 梁耀康 CFA, CFP The Motley Fool HK萬里富財經專欄作家

欄名 : 生活理財

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