【自願醫保】標準計劃保唔過?10Life:通波仔只賠35%

退休及生活保障 10:23 2019/03/21

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自願醫保計劃(VHIS)討論多時,不少大型保險公司亦預告其標準計劃已獲食物及衛生局認可,首批合資格的自願醫保標準計劃有望在4月1日推出市場。自願醫保標準計劃享有扣稅優惠、保證續保至100歲等,但政府設立每宗保障項目的賠償限額,未必足以保障一些較嚴重的疾病,如心臟病及癌症。

於2016年成立的10Life保險資訊平台,徵詢了多名專科醫生,推算在一般情況下,10種較普遍傷病個案所需要的醫療開支,計算投保人若參與自願醫保標準計劃,可獲保險公司支付的賠償額,總結出每宗傷病的「預計保障率(預計賠償額/預計醫療開支x100%)」。10Life的研究發現,針對較嚴重疾病,如心臟病、癌症及中風等,標準計劃的保障率只有3至5成,兩位創辦人亦提醒消費者,投保前要計算清楚不同傷病的賠償額,才決定是否轉保自願醫保。

不要誤解自願醫保的保障定義

10Life保險資訊平台創辦人兼精算師倫凱恩(Iris)直言,不少人尚未真正了解自願醫保的保障範圍,誤以為普通門診的費用也能索償。事實上,自願醫保是一個住院保障計劃,以實報實銷的形式,保障受保人住院期間的醫療開支,並不像住院現金津貼或危疾保險,以一筆過現金形式補貼受保人。

另一位創辦人倫沛然(Dennis)以自願醫保的標準計劃為例,假設較輕微的治療如入院進行腸鏡及胃鏡檢查,預計醫療開支約33,000元,自願醫保標準計劃下預計可獲約26,000元賠償額,保障率達78%,受保人需另行支付約7,000元。相反,針對較嚴重的疾病治療,如「通波仔」手術,預計醫療開支約150,000元,但自願醫保標準計劃料只會賠償53,000元,保障率只有35%,受保人要自行支付約97,000元治療費。

「通波仔」手術保障率只有35%

10Life的研究發現,針對不同嚴重程度的疾病,自願醫保標準計劃的保障率也不一。自願醫保標準計劃於輕微疾病的診斷和檢查費用,如因發燒或需要進行痔瘡切除手術而入院,保障率達7至9成,相反,較嚴重的傷病治療,如心臟病、癌症或中風,保障率只有3至5成,賠償額與醫療開支的差距頗大。倫沛然補充,倘若市民患上嚴重疾病,而又想到私家醫院進行治療的話,自願醫保的標準計劃就未必能夠符合市民的預期,因其賠償額極可能未能涵蓋大部分手術及非手術的醫療開支。

倫沛然明言,自願醫保標準計劃「有其優勢」,因對於較輕微的治療保障率也達7至9成,他也提醒市民:「視乎投保人對醫保的真實需求是甚麼,如渴望能夠保障『大病』的醫療開支,就要多做功課比較不同的醫保計劃,再決定應否投保自願醫保的標準計劃。」

10Life保險資訊平台創辦人(左)倫凱恩(Iris)及(右)倫沛然(Dennis)。(湯炳強攝)

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撰文 : 黃素珊 hket記者

欄名 : 保險百科

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