【自願醫保】考慮轉保? 8個因素不可不知道

退休及生活保障 11:02 2019/05/06

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自願醫保計劃(VHIS)即將推出市場,如果本身已經持有一份醫療保險,又對受食物及衞生局認可的自願醫保計劃感興趣,希望轉保自願醫保的人士,應該考慮甚麼因素呢?不妨參考CFP認可財務策劃師及The Motley Fool HK萬里富財經專欄作家梁耀康的意見,他建議若投保人有轉保意欲,可先考慮以下八個因素。

如果選擇轉投自願醫保的標準計劃,除了要清楚自願醫保與一般醫療保險的分別外,也要了解轉保的限制、保費或會增加和合適的過渡時期。

1. 保障範圍

即使自願醫保有10項最低保障要求,梁耀康建議投保人應該比較現有醫保保單,和考慮轉投的自願醫保的保障範圍,分析兩者到底有何差別、或是哪個擁有更佳的保障範圍,包括自願醫保擴闊保障範圍至未知的已有疾病及非住院程序是否適合自己需要,才考慮是否轉保。

2. 標準化賠償

他稱,如果受保人不想花太多時間,比較坊間不同的醫保計劃,可以考慮自願醫保,以換取自願醫保較標準化的保單和賠償程序。

3. 賠償限額

由於自願醫保每年的最高賠償限額是42萬元,若受保人需要進行手術,該保單年度的賠償限額就會扣除手術費,至下一保單年度,最高賠償限額將會重設。

可是,梁耀康表示:「按照不同保險公司的做法,部份醫保計劃會按逐項傷病治療費,或逐次手術費,來扣減賠償限額,有些醫保並不會回復原定賠償限額。」變相令受保人在年齡逐漸增長時,賠償額會愈來愈低。

4. 扣稅優惠

如投保受食衞局認可的自願醫保計劃,與一般醫保最大的分別就是,自願醫保能夠享有扣稅優惠,每名受保人會有8,000元扣稅額,而且可以申請稅務扣減的受養人數則不設上限。梁耀康補充,相對而言,稅務扣減的誘因對於中產人士來說,可節省的稅款較高,自願醫保對他們的吸引力亦較高。

5. 保費問題

梁耀康提醒:「本身有一份醫療保險,在20多歲時買的,保費可能很便宜,到了30至40多歲,再買新一份醫保的話,保費增加很多也不出奇。」他指,受保人必須考慮自己的供款能力。

6. 患病紀錄

梁耀康道出:「就算轉投自願醫保,受保人也需要重新核保。若果受保人曾經患上嚴重疾病,保險公司也未必會保障原有疾病,這點受保人在轉投時需要特別留意。」

7. 過渡期

梁耀康認為,如果受保人覺得新的自願醫保保單,比舊有的醫保保單更適合自己的話,當他決定轉投自願醫保時,要待新保單獲生效後,才停止舊有保單,這樣對受保人的保障會較佳。

8. 冷靜期

梁耀康提醒,如果發現新自願醫保保單的保障範圍不符合預期,可在保單冷靜期內取消保單,而投保人也有責任看清楚保單詳情,以免自己有所損失。

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欄名 : 保險百科

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