【MPF】單靠強積金就夠退休?

退休及生活保障 10:19 2019/03/08

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坊間有不少意見認為強積金不足以保障市民的退休生活,但其實強積金作為三、四十年的長線投資,如果打工仔一直認真管理強積金,滾存投資回報,的確有機會達到「退而無憂」,單靠強積金就能維持退休前的生活水平。不過,若然大家並非投資高手,則或需要透過增加自願性供款金額,才能安心退休。

根據經濟合作暨發展組織(OECD)建議,打工仔退休後收入代替率(Replacement Rate)至少要達到70%,才足以維持退休前的生活水準。所謂收入代替率,即退休金相對在職時入息的比率。假設退休後每月提取退休金1.4萬元,而退休前收入是2萬元,收入代替率則達70%,能夠輕鬆退休。

根據美世計算,以港人月入中位數約15,000元為例,假設強積金每年投資回報率達10%,打工仔退休後收入代替率就能達到70%。而跟據過去十年強積金的實際表現,的確不乏基金的十年期年率化回報達到10%。如打工仔一直因應市況變化積極管理強積金投資組合,作出適當的投資選擇,甚至能夠賺取更高回報,因此單靠強積金應付退休生活並非天方夜譚。

不過,投資回報始終受市況波動影響,若以目前本港強積金資產的平均每年投資回報5%計,月入15,000元的打工仔則需要額外作出佔入息17%的自願性供款(每月額外供款約2,500元),其收入代替率才能達到70%。

月入較高人士   需提升自願性供款金額

而對於收入較高人士來說,由於現時強積金強制性供款上限只佔收入的較小部分,故此需提高自願供款比例,才能獲取相應的退休收入。假設每年投資回報率是5%,月薪50,000元打工仔則需要額外供款23%,才能達到收入代替率70%。

事實上,強積金基金因沒有收取認購或贖回費等額外收費,故與坊間零售基金相比,強積金基金的收費普遍較低,約有兩成基金的開支比率少於1%。故此,大家越早作出額外的退休儲備,並定期檢視強積金投資組合,相信強積金的確能成為你的退休保障。

強積金自願性供款百分比

假設強積金供款年期: 35 年(至65歲)
薪金每年增幅: 3%
強積金提取年期: 20年(至85歲)

 

撰文 : 王玉麟 美世(香港)健康福利及強積金業務部總經理

欄名 : MPF理財

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