揀錯強積金 退休金可相差6百萬!

退休及生活保障 13:27 2019/03/01

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強積金(MPF)制度至今實施了18年,雖然打工仔及僱主每月供款上限僅3,000元,但隨著每月供款積少成多,再加上基金的投資回報,不少打工仔的強積金賬戶現已滾存至一個可觀的數字。

揀錯強積金 退休金可相差6百萬!

根據積金局統計,截至2017年年底,本港共947萬個強積金賬戶當中,已有5萬個賬戶累積有100萬元,較2016年的3萬個增加67%。大家同樣參加強積金計畫,但最終能否滾存至百萬元資產,關鍵正取決於有否選擇合適的基金。

隨著步入不同人生階段,打工仔應選擇適合自己風險胃納的基金類型。不過,即使是同一類別的基金,其表現亦有甚大差異。以港人最常選擇的港股基金為例,我們看到過去十年平均表現最好的基金(A),及表現最差的基金(C),其十年期年率化回報可相差逾7個百分點(見表一)。若打工仔一直只供不比較,退休時足以造成數百萬元的回報差異。

假設兩名打工仔Alan和 Chris,每月收入15,000元,總供款1,500元,同樣供款35年至65歲退休,而他們一直各自投資於表現最好的基金(A)及表現最差的基金(C)。假設未來基金表現不變,投資於基金A的Alan退休時已滾存至約814萬元,反而Chris只得約164萬元,Alan足足是Chris的5倍,相差6百多萬

若他們65歲退休後每月於強積金中提取2萬元作生活費,Chris的強積金則不足以應付其未來7年的退休生活費,反觀Alan的強積金則接近可供提取34年,直到百年歸老。

由此可見,強積金的投資期長達三、四十年,若打工仔能夠選擇合適的基金,細心比較每隻基金的表現,複息效應下隨著滾存的資產積少成多,長遠而言可帶來不一樣的退休保障。

強積金基金回報差異

假設強積金供款年期 35年 (至65歲)
每月供款 $1,500
投資策略 將所有供款全數投資至下列其中一隻港股基金

 

港股基金 十年期年率化回報 (%p.a.)* 65歲時強積金總供款 65歲時強積金總資產 65歲後強積金可供提取年期**
A 12.8% 63萬 $8,144,553 33.9 年
B 8.21% 63萬 $3,190,395 13.3 年
C 5.37% 63萬 $1,640,718 6.8 年

備註:

*數據基於截至2018年12月31日,過去十年實際平均回報最好(A)、中位數(B)及最差(C)的港股基金計算

**假設65歲退休後每月提取2萬元,即每年提取24萬元

 

撰文 : 王玉麟 美世(香港)健康福利及強積金業務部總經理

欄名 : MPF理財

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