公私年金點樣分?

博客 14:27 2019/01/14

分享:

香港是全球最長壽的地區,不過若與其他發達國家的退休福利比較:以英國為例,基本法定退休金全額為每周159英鎊(近6,400元港元);現時香港生果金每月只有1,345元,幾乎是其他地區的20%。近年,政府經常宣傳年金,期望藉此解決人口老化帶來的問題。不過,經過一輪宣傳後,大家是否清楚年金是甚麼呢?

甚麼是年金(Annuity)?

年金,最簡單的說法是一份長糧,讓你能在退休後每年都有入息,而利息至少可派發至100歲或者終身。年金派息的運作是將資金投放在市場的保守收息工具上,主要投資內容是政府債券或屬投資評級的公司債券,再由保險公司或政府保證一部份的回報,一般投資風險較低。

為甚麼要買年金?

事實上,得益於醫療科技發展及衛生意識普遍提升,全球人口的平均預期壽命明顯有上升趨勢。其中香港男女作為全球壽命最長的人口,也存在預期壽命不斷提高的現象:參考香港政府統計處最近47年的數字(1971年至2017年),男性平均壽命由67.8歲躍升至81.9歲(+14.1歲),女性平均壽命由75.3歲躍升至87.6歲(+12.3歲),而且壽命增長的勢頭仍在持續:

 
目前,香港的公務員一般在60歲退休,至於一般僱員多數退休年齡在55歲至65歲之前。這意味我們至少要在退休時準備好退休後30年至35年的生活開銷,若考慮到未來壽命可能更長,我們要提早籌集的儲備資金便要愈多。加上考慮到通脹,資金的購買力在幾十年後會大幅貶值(例如假設通脹率是每年3.24%,50年後的購買力會跌至20.31%),因此要滿足真正的退休條件,往往比我們今天預期的困難得多!

政府年金與其他年金產品的分別

年金計劃主要分作兩種,一種是即期年金,另一種是延期年金,針對的是不同年齡階層的存戶,至於最近政府宣傳的年金計劃則屬於即期年金。以下DarkMoney將為大家簡介一下兩者的分別。

● 即期年金
○  一筆過供款,然後首年便開始派發年金利息,直至100歲或終身
○ 投保年齡一般在55歲至75歲,即在退休後再購買
○ 投保人可選購政府(即香港年金公司)或其他保險年司的即期年金計劃
○ 年金退稅只適用於延期年金計劃
● 延期年金
○ 定期供款,滾存一段年期後再於退休開始派發年金利息,直至100歲或終身
○ 投保年齡一般在18至70歲,即在退休前購買
○ 政府並未推出延期年金計劃,投保人可在不同保險公司選購延期年金計劃
○ 目前政府正擬定年金退稅額訂為每年HK$60,000,預期的條件及詳情如下:

 
■ 簡而言之,供款年期越長或原有稅階越高,則退稅效果越大

篇幅所限,今篇主要為大家簡介年金的作用及分別。下篇,將會為大家解釋一下:

●    即期年金與延期年金比較圖
●    個案分析 - 年金的回報計算及注意事項
●    總結及建議

最後更新日期:9/1/2019

【關於作者:DarkMoney提供理財資訊、分享正確理財觀念及認識保險陷阱,揭露誤購理財產品的反面教材,並從正確的理財角度出發,從而令大眾不再需要依賴任何「專業人士」,都能夠親自挑選到真正適合自己需要的理財工具。】

撰文 : DarkMoney

欄名 : 黑識理財

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版