公共年金優化後買唔買得過?

理財 12:12 2019/01/11

分享:

常言道退休保障有三大支柱,分別政府提供的社會保障、強積金(MPF)、個人自願性儲蓄及保險。若然單靠強積金固然不足夠。早前政府推出公共年金,則為長者帶來另一種退休保障的選擇。

優化公共年金 增加吸引力

由按揭證券公司為65歲以上長者推出的公共年金計劃,投保上限為100萬元,一筆過投保後,投保人每月可收取固定收入,直至百年歸老。不過,市場認購反應似乎未及預期,故按證隨即宣布四大優化措施,增強產品吸引力。

公共年金計畫經優化後,其一大特點是百分百一筆過身故賠償保障。受保人身故後,指定受益人即使選擇一筆過取款,都不需以折讓價提取,意味不會有財務損失。

以65歲男性投保100萬元為例,每月可獲得5,800元固定收入。現時本港男性平均壽命為82歲,假設投保人於82歲離世,計及已收取的年金在內共獲118萬元,內部投資回報率(IRR)達2%。假設投保人活到100歲,總得金額則達243萬元,IRR提高至6.1%。

公共年金優化後買唔買得過?

長者風險承受能力有限 年金屬合適選擇

長者退休後主要面對長壽及缺乏現金流兩大風險,公共年金計劃優化後能夠保本,而且提供固定現金流對抗長壽風險。雖然實際回報取決於壽命長短,但長者亦要考慮當年紀老邁後,未必再有心力投資或承受市況的大幅波動,故將部分資產分配於如公共年金般回報穩定的低風險資產,亦屬合適選擇。

至於餘下資產則可分為兩部分,一部分建議配置於對抗通脹的資產,如與通脹掛鈎的銀色債券;另一部分則視乎個人需要投資中低風險資產,如債券基金等長線投資,以達到分散投資的效果。

【關於作者】

王玉麟是美世香港健康福利及強積金業務部總經理,在退休及僱員福利領域擁有接近二十年經驗,並具備精算師及特許金融分析師(CFA)的資歷。

 

撰文 : 王玉麟 美世(香港)健康福利及強積金業務部總經理

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版