一篇文教你管理強積金

博客 08:00 2018/12/11

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臨近年尾,除了回顧,亦係展望將來的好時機。新一年有咩大計,點樣增值財富及增值自己,每個人都有自己的New Year Resolution。無論你幾唔願意供強積金(MPF)都好,你供梗的錢始終關乎到你的退休生活,就算無時間時刻監察MPF表現,至少也應每年也檢討一次。

一篇文教你管理強積金

今年強積金回報有幾差?據理柏數據,截至今年11月底,在超過400隻基金中,只有46隻錄得正回報,有超過1%回報的更只有12隻,近乎全軍覆沒。

概括來看,今年仍有正回報的,多數屬美股及港元貨幣市場基金,跌幅最大的多是大中華、中國及香港股票基金。港股及A股今年表現有幾不濟,相信也不用思源再多費唇舌。

想日後好好退休的話,思源建議大家不妨趁聖誕或新年假期幫自己做一次全面的強積金檢討(起碼每年一次),其中有好多不同因素需要考慮:

1.積金帳戶盈虧狀況:

要了解近年帳戶是賺錢還是蝕錢,從而看整體表現。另外,亦要觀察自參與計劃以來的表現,以評估更長期績效。始終強積金為退休投資,長綫表現才至關重要。

2.基金近年回報:

了解投資基金近年表現。除了看絕對回報,即直接看賺蝕,也可以比較同類基金之間的表現,以評估自己持有的基金在同一資產類別及投資目標下是跑贏或輸。

記得在比較時,要蘋果對蘋果,即港股基金只可以同港股基金比,港股基金同債券基金比是沒有意義的,因為資產性質及投資策略完全不同。另外,評估回報要計及穩定性,所以要看長綫3年、5年及10年回報。有些基金表現好波動,有時排頭位,有時排差不多包尾,長綫平均回報多數一般,應避免揀這些基金。

3.收費:

收費平貴會直接影響回報,同一資產類別的基金收費不應相差太遠,假如持有的基金表現不太好,而收費又偏貴的話,要考慮同一計劃下有沒有更好選擇,無的話就要想想是否應轉換受託人及強積金計劃。雖然現有供款計劃不可轉,但個人供款及已歸屬僱主供款都可以轉。

4.個人狀況變化:

個人變化分兩部分,第一是人生階段改變,例如從單身變為已婚,或者多了新的家庭成員,又或進入50歲後開始貼近退休年齡等。第二是財政狀況改變,假如財政加重,如需要供樓或額外作財務承擔等。財政壓力增加,意味個人風險承受能力降低,強積金投資組合要考慮調節風險水平,適度減低風險。

5.受託人服務:

這包括多方面,例如網上平台是否好用,因為現時大部分操作應已可在網上完成,好像檢查帳戶及下達交易指令,而且更新應要快,基本做到每日更新。另外,有不同渠道提供協助,容易找到客服,並非電話留言。強積金計劃的基金選擇要夠多元化,可以因應需要調配。

【根據個人情況調整組合】

在做完評估後,需要的話作出修正,假如認為現時的強積金計劃不適合自己,可以轉到心儀一方。另外,有幾點思源想提大家:

1.整合帳戶:

如果曾經轉工,有多個個人帳戶,應做整合,以方便管理及提高效率,否則很容易因為帳戶細,久而久之放棄管理。

2.分散投資:

投資組合要做好分散,分散要從兩方面入手,一是地區分散,二是資產類別分散。很多成員都偏選擇香港相關基金,因為相對較為熟悉,但不一定是最適合自己的選擇。

3.懶人投資:

假如認為自己不懂或無時間管理,思源建議可揀預設投資策略(DIS),DIS會因應成員年齡自動進行資產調配,而且收費較低。另外,目標日期基金都有類似功能,但並非每個計劃也有。想進取一點,思源建議可七成買環球股票基金,三成買環球債券基金,長綫這兩類基金表現相對穩定。

【不要抱短炒心態看待】

進取及自己會監察市場動向的成員,例如思源自己主要會透過指數基金操作,但並非短炒,而是以PE評估高低去部署。恒指在25000點已有吸引力,每月供款可繼續投資,若有聽思源講在高位沽貨,於24000點開始可分段買入,可考慮分5注,每跌1,000點左右再加一注。

最後,記得強積金屬長綫投資,應按退休投資目標及風險承受能力去做資產配置,不要抱短炒心態,嘗試捕捉波幅。

撰文 : 康思源 CFP,CFA

欄名 : 生活理財

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